הטעויות הפיננסיות הקריטיות שישראלים עושים בפרישה – ואיך להימנע מהן

*6482

היציאה לפרישה היא אחד הצמתים המשמעותיים והמרגשים ביותר בחיים. אחרי עשרות שנים של עבודה קשה, סוף סוף מגיע הזמן לקצור את הפירות, לנוח, לבלות עם הנכדים ולפתח תחביבים חדשים. אך לצד ההתרגשות, קיים גם חשש עמוק: האם הכסף יספיק? האם תכננתי נכון את העתיד? האמת היא, שרבים מדי בישראל מגלים מאוחר מדי שתכנון לקוי או חוסר ידע עלו להם במאות אלפי שקלים מהחיסכון הפנסיוני שלהם. המעבר מחיים עם משכורת קבועה לחיים המתבססים על קצבה הוא שינוי דרמטי, והחלטות שתקבלו כעת הן בלתי הפיכות. ב'מיטב פיננסים' אנו פוגשים מדי יום אנשים כמוכם, ומגלים כי פער הידע בין מה שמגיע לכם לבין מה שאתם מקבלים בפועל הוא עצום. המאמר הזה לא ייתן לכם את כל התשובות, כי אין פתרון אחד שמתאים לכולם. מטרתו היא להאיר את עיניכם לגבי המורכבות והמוקשים בתהליך, ולהראות מדוע ליווי מקצועי הוא לא מותרות, אלא הכרח.

למה תכנון פרישה לפנסיה הוא מבוך פיננסי מורכב?

רובנו חושבים על פנסיה במונחים פשוטים: חסכתי כסף, עכשיו אני אתחיל לקבל אותו בחזרה כקצבה חודשית. במציאות, התהליך דומה יותר לניווט במבוך סבוך, מלא בטפסים, מונחים לא ברורים והחלטות הרות גורל. כל פנייה לא נכונה עלולה להוביל לאובדן כספים משמעותי. המערכת הפיננסית והבירוקרטית בישראל כוללת שלושה שחקנים מרכזיים: מס הכנסה, ביטוח לאומי וחברות הביטוח/קרנות הפנסיה. לכל אחד מהם יש חוקים, תקנות ואינטרסים משלו, והם לא תמיד מתקשרים ביניהם. אתם, הפורשים, נמצאים באמצע, ונדרשים לקבל החלטות שישפיעו על 20-30 השנים הבאות שלכם.

מושגי המפתח שאתם חייבים להכיר (אבל לא לנסות ליישם לבד)

• קיבוע זכויות: זהו המונח החשוב ביותר בתכנון פרישה. מדובר בהחלטה חד-פעמית ובלתי חוזרת (!) לגבי אופן ניצול הטבות המס המגיעות לכם על הקצבה הפנסיונית ועל מענקי פרישה. בחירה לא נכונה כאן יכולה לגרום לתשלום מס מיותר של עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים.
• רצף קצבה ורצף פיצויים: אלו מנגנונים המאפשרים לדחות את ההתחשבנות עם מס הכנסה על כספי פיצויים, במטרה להגדיל את הפנסיה העתידית או לשמור על הטבות מס. מתי כדאי להשתמש בהם? באיזה מהם לבחור? התשובה מורכבת ותלויה במצבכם האישי.
• היוון קצבה: האם כדאי למשוך חלק מהפנסיה כסכום חד-פעמי? באיזה מקרים זה משתלם ומה ההשלכות על הקצבה החודשית ועל המיסוי? טעות בחישוב יכולה להיות יקרה מאוד.
• טופס 161ד': זהו טופס הבקשה לקיבוע זכויות. מילוי לא מדויק של הטופס הזה הוא אחת הטעויות הנפוצות והיקרות ביותר שפורשים עושים.

הבנת המושגים האלה היא רק קצה הקרחון. היישום שלהם דורש הבנה עמוקה של חוקי המס, סימולציות מורכבות והתאמה אישית למצבכם הפיננסי, המשפחתי והבריאותי. כאן בדיוק נכנס לתמונה הניסיון של 'מיטב פיננסים'. אנו דואגים לשקט שלכם באמצעות צוות מומחים הכולל רואי חשבון ויועצי מס בכירים, שיודעים לנווט במבוך הזה עבורכם.

צ'קליסט ההיערכות לפרישה: האם אתם באמת מוכנים?

כדי להמחיש את המורכבות, הכנו עבורכם צ'קליסט מקוצר המבוסס על ציר זמן. שימו לב שהמטרה אינה לתת לכם 'שיעורי בית', אלא להראות לכם כמה נקודות קריטיות דורשות התייחסות מקצועית.

שנה עד שנתיים לפני מועד הפרישה המתוכנן

בשלב זה, אתם חייבים להתחיל לבנות את התמונה המלאה. זה לא הזמן להסתפק בדוחות השנתיים שאתם מקבלים מקרן הפנסיה. צריך לאסוף מידע אקטיבי:

• מיפוי נכסים מלא: איפה כל הכסף שלכם נמצא? קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, תיקי השקעות, נדל"ן. יש לאגד את כל הנתונים, כולל דמי ניהול, מסלולי השקעה וסוגי הפוליסות.
• הערכת צפי הוצאות: כמה כסף תצטרכו באמת בכל חודש? יש לקחת בחשבון הוצאות שוטפות, בילויים, נסיעות, עזרה למשפחה והוצאות בריאות עתידיות. רוב האנשים טועים בהערכה הזו.
• בדיקת "המסלקה הפנסיונית": האם אתם בטוחים שאיתרתם את כל הכספים שאבדו עם השנים? מעבר בין מקומות עבודה רבים מוביל לעיתים קרובות ל"כספים אבודים" שיכולים להסתכם בסכומים משמעותיים.

הנקודה למחשבה: האם יש לכם את הכלים והידע לבצע ניתוח כזה בעצמכם? האם אתם יודעים כיצד להעריך את התשואה הריאלית של התיק שלכם ומה הפוטנציאל שלו? בדיקה ראשונית חינם ב'מיטב פיננסים' יכולה לספק לכם תמונת מצב מדויקת.

שישה חודשים לפני הפרישה

הזמן מתחיל לאזול והבירוקרטיה נכנסת להילוך גבוה. זה השלב שבו טעויות מתחילות להיות קריטיות.

• איסוף טופסי 161 מהמעסיקים: טופס זה מסכם את תקופת העבודה שלכם ואת מענקי הפרישה המגיעים לכם. חובה לוודא שהוא ממולא נכון.
• קבלת החלטות לגבי מענקים: האם למשוך את כספי הפיצויים? האם לייעד אותם לרצף קצבה? ההחלטה הזו משפיעה ישירות על גובה הפטור ממס שתקבלו על הפנסיה.
• הגשת מסמכים ראשוניים לקרן הפנסיה: כל קרן ודרישותיה. עיכוב בהגשה יכול לעכב את קבלת הקצבה הראשונה.

הנקודה למחשבה: ב'מיטב פיננסים' טיפלנו באלפי תיקי פרישה. אנו יודעים בדיוק אילו מסמכים נדרשים, כיצד לוודא שהם תקינים ואיך לנהל את התהליך מול המעסיק וקרן הפנסיה כדי למנוע עיכובים ותקלות. הליווי האישי שלנו דרך מנהל תיק קבוע מבטיח שאתם לא לבד במערכה.

פרישה מוקדמת: חלום בר השגה או מלכודת פיננסית?

האפשרות לפרוש בגיל 60, 55 או אפילו מוקדם יותר, קוסמת לרבים. היכולת ליהנות מחיים פנויים מדאגות עבודה בגיל צעיר יחסית היא חלום נהדר. אך חשוב להבין: פרישה מוקדמת היא מהלך פיננסי מורכב ומסוכן בהרבה מפרישה בגיל החוקי.

הסיכונים ברורים: תקופת החיסכון שלכם קצרה יותר, בעוד שתקופת משיכת הכספים ארוכה יותר. כלומר, סכום כסף קטן יותר צריך להספיק ליותר שנים. בנוסף, עד לגיל הפרישה הרשמי, אתם עשויים שלא להיות זכאים להטבות מס מסוימות ולקצבאות מביטוח לאומי. לכן, תכנון פרישה מוקדמת דורש דיוק כירורגי. יש לחשב את "גשר הפנסיה" – הסכום שתצטרכו כדי לממן את עצמכם עד שתתחילו לקבל את הקצבאות המלאות. יש לבחון אסטרטגיות השקעה שונות כדי שהכסף ימשיך לעבוד עבורכם. האם זה אפשרי? בהחלט. האם כדאי לעשות זאת ללא ייעוץ של מומחה שמכיר את כללי המיסוי וההשקעות לגיל השלישי? זהו הימור שרוב האנשים לא יכולים להרשות לעצמם.

מעבר לכסף: ההתמודדות הרגשית והחיים החדשים

פרישה לפנסיה היא לא רק אירוע פיננסי, אלא גם אירוע רגשי ואישי עמוק. במשך עשרות שנים, העבודה הגדירה חלק גדול מהזהות שלכם, מהשגרה היומית ומהמעגל החברתי. הפסקת העבודה בבת אחת עלולה ליצור ריקנות, תחושת אובדן משמעות ואפילו שעמום. חשוב לתת את הדעת גם על הפן הזה:

• בניית שגרה חדשה: מומלץ לתכנן מראש איך ייראו הימים שלכם. האם תתנדבו? תלמדו משהו חדש? תפתחו תחביב ישן?
• שמירה על קשרים חברתיים: חשוב למצוא מסגרות חדשות שיחליפו את האינטראקציה היומיומית במקום העבודה.
• מציאת משמעות: מה יגרום לכם לקום בבוקר עם חיוך? מציאת מטרה חדשה היא המפתח לפרישה מאושרת ומספקת.

הקשר לפיננסים כאן הוא ישיר. כאשר הראש שלכם שקט מדאגות כלכליות, כאשר אתם יודעים בוודאות שהכסף יספיק לכל הצרכים והרצונות שלכם, אתם פנויים רגשית ונפשית להתמודד עם האתגרים הללו ולבנות את הפרק הבא בחייכם. הביטחון הכלכלי הוא הבסיס לחופש אמיתי. המומחים ב'מיטב פיננסים' מבינים זאת, ולכן מטרתנו היא לא רק להשיג לכם את המקסימום הכספי, אלא להעניק לכם את השקט הנפשי שאין לו מחיר.

שאלות נפוצות

מה זה בדיוק 'קיבוע זכויות' ולמה זה כל כך קריטי?

קיבוע זכויות הוא תהליך שבו אתם מודיעים לרשויות המס כיצד בחרתם לנצל את הטבות המס המגיעות לכם בפרישה. ניתן לקבל פטור ממס על חלק מהקצבה החודשית ו/או על כספים שאתם מושכים כסכום חד-פעמי (היוון). זו החלטה חד-פעמית ובלתי הפיכה. בחירה לא אופטימלית, למשל בקשה לפטור נמוך מדי על הקצבה, תוביל לתשלום מס מיותר של אלפי שקלים בכל שנה, למשך כל שנות הפרישה. ב'מיטב פיננסים' אנו מריצים סימולציות מורכבות כדי למצוא את המסלול המדויק שיעניק לכם את החיסכון המקסימלי במס.

האם כדאי למשוך את כל כספי הפיצויים בפטור ממס?

זו אחת השאלות הנפוצות והמטעות ביותר. אמנם יש תקרת פטור למשיכת פיצויים, אך רבים לא מבינים שמשיכת הפיצויים בפטור ממס "אוכלת" מהפטור העתידי שתוכלו לקבל על קצבת הפנסיה שלכם. במקרים רבים, עדיף להשאיר את כספי הפיצויים בקרן (במסלול "רצף קצבה") כדי להגדיל את הקצבה החודשית וליהנות מפטור גדול יותר עליה. התשובה תלויה במצבכם האישי, בגובה הפיצויים, בגובה הקצבה הצפויה ובצרכים הנזילים שלכם. זו החלטה שאסור לקבל בפזיזות.

כבר פרשתי לפני שנה. האם זה מאוחר מדי לבדוק את הזכויות שלי?

בהחלט לא! אנו נתקלים במקרים רבים של פורשים שביצעו טעויות בתהליך הפרישה וממשיכים לשלם מס עודף על הקצבה שלהם. במקרים מסוימים, ניתן להגיש דוחות ותיקונים לרשות המיסים ולקבל החזרי מס משמעותיים רטרואקטיבית. אם אתם מקבלים קצבה וחשים שאתם משלמים מס גבוה מדי, בדיקה מקצועית יכולה להיות שווה לכם הרבה מאוד כסף. היתרון שלנו הוא שאנו עובדים על בסיס הצלחה – התשלום הוא רק לאחר קבלת החזר בפועל.

סיכום: אל תתנו לחוסר ידע לעלות לכם ביוקר

*6482

המסע לקראת פרישה לפנסיה מלא בהזדמנויות, אך גם במוקשים פיננסיים שעלולים לפגוע קשות באיכות החיים שלכם בעתיד. ההחלטות שתקבלו היום הן הרות גורל, והניסיון לנווט במבוך הבירוקרטי והמיסויי לבד הוא סיכון עצום. 'מיטב פיננסים' הוקמה בדיוק כדי למנוע את הטעויות הללו. עם ניסיון שהחזיר מעל 60 מיליון שקלים ללקוחותינו, אנו מתחייבים לבחון את התיק שלכם לעומק, למצוא כל שקל שמגיע לכם ולהבטיח שהפרישה שלכם תהיה בדיוק כפי שחלמתם – שקטה, בטוחה וחסרת דאגות. פנו אלינו עוד היום לבחינת האפשרויות שלכם וקבלת ייעוץ פרישה מותאם אישית, וקראו עוד על תהליך הייעוץ פרישה שאנו מציעים.