הטעות שעלולה לעלות לכם בשליש מהפנסיה – כך תבטיחו עתיד כלכלי בטוח

*6482

הפרישה לגמלאות היא אחד הצמתים המרגשים והמשמעותיים ביותר בחיים. אחרי עשרות שנים של עבודה קשה, סוף סוף מגיע הזמן לקצור את הפירות, ליהנות מהזמן הפנוי, מהמשפחה ומהתחביבים. אך לצד ההתרגשות, קיים גם חשש טבעי. המעבר מהכנסה שוטפת מעבודה להסתמכות על חסכונות וקצבאות הוא שינוי דרמטי, והוא מלווה באינספור החלטות פיננסיות מורכבות, חוקי מס סבוכים ובירוקרטיה אין-סופית. טעות אחת קטנה בתהליך הזה, החלטה שגויה שמתקבלת מחוסר ידע, עלולה לעלות לכם במאות אלפי שקלים – ולפגוע באיכות החיים שלכם ושל יקיריכם לשנים רבות. כאן, במיטב פיננסים, אנחנו מבינים את גודל האחריות. המטרה שלנו היא להפוך את המבוך הפיננסי הזה לנתיב ברור, בטוח ורווחי עבורכם.

למה ליווי פרישה מקצועי הוא קריטי (ולא מותרות)?

רבים חושבים על תכנון פרישה כעל מותרות, משהו ש"נחמד שיהיה". זוהי תפיסה שגויה ומסוכנת. האמת היא שבעידן המודרני, ליווי פרישה לפנסיה אינו פריבילגיה, אלא צורך חיוני. דמיינו שאתם צריכים לעבור ניתוח מורכב – האם הייתם מנסים לעשות זאת בעצמכם על סמך קריאה באינטרנט? ודאי שלא. הייתם פונים למנתח מומחה. תכנון הפרישה הוא ה"ניתוח הפיננסי" החשוב ביותר בחייכם, וההשלכות של טעויות בו הן ארוכות טווח ולרוב בלתי הפיכות.

הסיכון הכספי הוא עצום. אי-ניצול של הטבות מס ייחודיות לפורשים, בחירה במסלול קצבה שאינו אופטימלי למצבכם המשפחתי, משיכת כספים באופן שגוי שגורר תשלום מס מיותר – כל אלה יכולים לגרוע סכומים אדירים מההון שצברתם בעמל רב. במיטב פיננסים, עם ניסיון מוכח וצוות הכולל רואי חשבון ויועצי מס בכירים, כבר סייענו ללקוחותינו להחזיר ולהרוויח מעל 60 מיליון ש"ח. אנו לא עוסקים בניחושים, אלא בבניית אסטרטגיה מדויקת, המבוססת על ידע מעמיק של החוקים, התקנות והאפשרויות הגלומות בשוק.

המחיר הכבד של חוסר ידע

חשוב להבין: המערכת הפנסיונית והפיננסית בישראל אינה בנויה לטובת האזרח הלא-מקצועי. היא מורכבת בכוונה תחילה, עם סעיפים, תקנות ותיקונים שרק מומחים בתחום יכולים לנווט בהם בהצלחה. המונח "קיבוע זכויות", למשל, נשמע טכני וזניח, אך הוא יכול להיות ההבדל בין קצבה פטורה ממס לקצבה חייבת במס, פער שיכול להצטבר למאות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה. ניסיון להתמודד עם זה לבד הוא הימור על העתיד הכלכלי שלכם. ליווי מקצועי מבטיח שכל אבן תהפוך וכל זכות תמוצה עד תום.

תהליך ליווי הפרישה במיטב פיננסים: מפת הדרכים שלכם לעתיד בטוח

כדי להסיר את אי-הוודאות מהתהליך, פיתחנו במיטב פיננסים מתודולוגיה סדורה וشفופה, המעניקה לכם שקט נפשי וביטחון בכל שלב. אנו מאמינים שלכל לקוח מגיע ליווי אישי וצמוד, ולכן כל אחד מקבל מנהל תיק קבוע שמכיר אותו ואת צרכיו לעומק. התהליך שלנו בנוי מארבעה שלבים מרכזיים:

שלב 1: פגישת אבחון ומיפוי נכסים מקיף 🗺️

הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא להבין בדיוק איפה אתם עומדים. בשלב זה, אנו לא משאירים אבן על אבן. בעזרת כלים מתקדמים כמו המסלקה הפנסיונית ואיסוף מסמכים יסודי, אנחנו מרכזים את כל המידע הפיננסי שלכם למקום אחד: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, תיקי השקעות, נדל"ן וכל נכס אחר. המטרה היא לקבל תמונה מלאה והוליסטית, כזו שאתם כנראה מעולם לא ראיתם בעצמכם. רק מתוך תמונה מלאה זו ניתן להתחיל לבנות אסטרטגיה נכונה.

שלב 2: ניתוח המצב הקיים ובניית תרחישי פרישה 📊

לאחר איסוף הנתונים, המומחים שלנו נכנסים לפעולה. אנו מנתחים את המצב הקיים ומציגים לכם, בשפה ברורה ופשוטה, מה צפוי לכם אם תמשיכו במסלול הנוכחי. אך אנחנו לא עוצרים שם. זהו השלב בו אנו בונים יחד איתכם מספר תרחישים אפשריים לעתיד. מה יקרה אם תפרשו בגיל 64 לעומת 67? מה ההבדל בין קבלת קצבה חודשית למשיכת סכום חד-פעמי? כיצד כל החלטה משפיעה על ההכנסה הפנויה שלכם ועל היכולת שלכם להגשים את חלומותיכם? אנו מציגים את הנתונים בצורה ויזואלית וקלה להבנה, כדי שתוכלו לקבל החלטה מושכלת.

שלב 3: תכנון מס אופטימלי – המפתח למיקסום ההכנסה 🔑

זהו התחום בו מיטב פיננסים מצטיינת במיוחד, וזהו השלב שמפריד בין תכנון חובבני לתכנון מקצועני. פקודת מס הכנסה מציעה לפורשים סל הטבות משמעותי, אך הוא מורכב ומסועף. אנו מתמחים בבניית תכנית מס אופטימלית עבורכם, תוך שימוש בכלים כמו:

• קיבוע זכויות: הבטחת פטור ממס על חלק משמעותי מהקצבה החודשית.
• פריסת מס: פיזור ההכנסה החייבת על פני מספר שנים כדי להפחית את נטל המס.
• היוון קצבה: בדיקת הכדאיות של משיכת חלק מהכספים כסכום חד-פעמי.
• תיקון 190: ניצול הטבות מס ייחודיות להשקעת כספים נזילים.

זהו לא רק חיסכון בכסף; זהו תכנון אסטרטגי שמבטיח שהכסף שעבדתם כל כך קשה עבורו יישאר בכיס שלכם.

שלב 4: יישום התוכנית וליווי בירוקרטי מלא ✍️

בניגוד לאחרים שנותנים לכם תוכנית עבה ומאחלים בהצלחה, אנחנו נשארים אתכם עד הסוף. אנחנו מבינים שההתמודדות עם הבירוקרטיה מול מס הכנסה, ביטוח לאומי וחברות הביטוח יכולה להיות מתישה ומתסכלת. לכן, אנחנו לוקחים את המושכות לידיים. אנחנו ממלאים עבורכם את הטפסים, מנהלים את התקשורת מול הגורמים הרלוונטיים, ומוודאים שהתוכנית שבנינו יחד יוצאת לפועל במדויק, ללא תקלות וללא עיכובים. השקט הנפשי שלכם הוא בראש סדר העדיפויות שלנו.

יועץ פרטי, סוכן ביטוח או תכנון בבנק? ההבדלים שחייבים להכיר

שוק הייעוץ לפרישה יכול להיות מבלבל. חשוב להבין את ההבדלים המהותיים בין הגורמים השונים כדי לבחור את השותף הנכון ביותר עבורכם.

סוכן הביטוח / מנהל ההסדרים הפנסיוני

סוכן ביטוח הוא איש מקצוע חשוב, אך תפקידו ותגמולו מבוססים לרוב על מכירת מוצרים פיננסיים ופנסיוניים. הוא מקבל עמלות מחברות הביטוח, מה שעלול ליצור ניגוד עניינים. בעוד שהוא יכול לספק מידע רב על המוצרים שהוא משווק, הוא לא תמיד יציג בפניכם את התמונה המלאה והאובייקטיבית, וייתכן שתכנון המס המעמיק אינו בראש סדר העדיפויות שלו.

יועץ פנסיוני בבנק

היועצים בבנקים הם בעלי רישיון ומספקים שירות חשוב, אך הם מוגבלים. לרוב, הם יכולים להמליץ רק על המוצרים שהבנק עצמו מציע או משווק. בנוסף, המומחיות שלהם היא בעיקר פנסיונית, והם לא תמיד יספקו את המעטפת ההוליסטית הכוללת תכנון מס מתקדם, ניהול השקעות וראייה כוללת של כלל נכסי המשפחה.

מתכנן פרישה פרטי ובלתי תלוי (כמו מיטב פיננסים)

כאן טמון ההבדל המרכזי. במיטב פיננסים, הנאמנות שלנו היא 100% לכם, הלקוחות. אנחנו לא מקבלים עמלות משום גורם חיצוני. המטרה היחידה שלנו היא למקסם את התוצאה הפיננסית עבורכם. הצוות שלנו מורכב ממומחי מס, רואי חשבון ומתכננים פיננסיים, מה שמאפשר לנו לספק ראייה של 360 מעלות על המצב שלכם – החל מהפנסיה והביטוח, דרך המיסוי וכלה בניהול ההון המשפחתי. אנו מאמינים בשקיפות מלאה, ולכן מציעים בדיקה ראשונית ללא עלות ומודל תשלום המבוסס על הצלחה – אתם משלמים רק אחרי שראיתם את התוצאות.

שאלות נפוצות

כמה עולה שירות של ליווי פרישה?

זו שאלה מצוינת וחשובה. העלות של ליווי פרישה לפנסיה משתנה ותלויה במורכבות התיק האישי שלכם. עם זאת, חשוב להסתכל על זה לא כעל "הוצאה" אלא כעל "השקעה" בעתיד שלכם. במרבית המקרים, החיסכון במס והכספים הנוספים שאנו משיגים עבור לקוחותינו עולים עשרות מונים על עלות השירות. במיטב פיננסים אנו מציעים בדיקת זכאות ראשונית ללא עלות וללא התחייבות, בה נוכל להעריך את המצב ולהציג בפניכם הצעת מחיר שקופה והוגנת. המוטו שלנו הוא שהשירות צריך להחזיר את עצמו, ובגדול.

אני שכיר כל חיי באותו מקום עבודה, האם אני באמת צריך את זה?

בהחלט. התפיסה שרק מי שהחליף עבודות רבות זקוק לייעוץ היא טעות נפוצה. המורכבות בתכנון הפרישה אינה נובעת מהיסטוריית התעסוקה, אלא מהחוקים והתקנות של רשויות המס והגופים הפנסיוניים ברגע הפרישה עצמו. גם אם עבדתם 40 שנה באותו מקום, עדיין עומדות בפניכם אותן החלטות קריטיות: כיצד לממש את הפטור ממס, איך לבצע קיבוע זכויות, באיזה מסלול קצבה לבחור, ואיך לתכנן את העברת ההון לדור הבא. הזכויות שלכם זהות לאלו של כל פורש אחר, והפוטנציאל לאיבוד כסף הוא זהה.

יש לי סוכן ביטוח שאני סומך עליו, למה אני צריך גם אתכם?

אנחנו מעריכים מאוד את הקשר הטוב עם סוכני ביטוח מקצועיים, ולעיתים קרובות עובדים איתם בשיתוף פעולה. התפקידים שלנו משלימים זה את זה. בעוד שסוכן הביטוח מתמחה במוצרים הפנסיוניים והביטוחיים, המומחיות הייחודית של מיטב פיננסים היא באסטרטגיית המס ההוליסטית ובניתוח הפיננסי הכולל. אנחנו מביאים לשולחן את נקודת המבט של רואה חשבון ויועץ מס בכיר, ומוודאים שכל חלקי הפאזל – הביטוח, הפנסיה, ההשקעות והמיסים – עובדים יחד בהרמוניה כדי להשיג את התוצאה הטובה ביותר עבורכם.

סיכום: העתיד הפיננסי שלכם בידיים שלכם

הפרישה לגמלאות אינה קו הסיום, אלא קו הזינוק לפרק חדש ומרגש בחיים. כדי שהפרק הזה יהיה שקט, בטוח ונטול דאגות כלכליות, נדרש תכנון מוקדם, מקצועי וחסר פשרות. הידע שצברנו במיטב פיננסים, הליווי האישי וההתחייבות שלנו להצלחה שלכם, הם הכלים שיבטיחו שלא תסתכלו לאחור בחרטה על כסף שהשארתם על הרצפה.

*6482

אל תשאירו את העתיד הפיננסי שלכם ליד המקרה. צרו קשר עוד היום לבדיקת זכאות ראשונית ללא עלות וללא התחייבות, ובואו נבנה יחד את המסלול הבטוח לפרישה שקטה ורווחית. הצוות שלנו זמין עבורכם וישמח לספק ייעוץ פרישה מותאם אישית ולהתחיל את התהליך. למידע נוסף על שירותי ייעוץ פרישה אתם מוזמנים לעיין בעמוד המרכזי שלנו.