משכנתא הפוכה היא סוג מיוחד של הלוואה המיועדת לבעלי בתים החל מגיל 55 ומעלה שמחזיקים בנכס בבעלותם, ומעוניינים להפוך את ערכו לכסף נזיל מבלי למכור אותו. בניגוד למשכנתא רגילה, שבה הלווה משלם החזרים חודשיים לבנק, במשכנתא הפוכה הבנק משלם ללווה, והחוב נפרע רק בעת מכירת הנכס, מעבר לדיור חלופי או פטירת הלווה.
בעצם ביחס לגיל שלכם החל מגיל 55 ועד גיל 94 במידה ויש לכם נכס ללא משכנתא ואתם צריכים כסף מסיבות כאלו ואחרות אתם יכולים מבלי יותר מידי בעיות להמיר את הנכס שלכם לכסף מזומן פטור ממס כל חודש.
כמה כסף משכנתא הפוכה יכול לייצר לי ?
מאוד תלוי בשווי הנכס שלכם ועוד יותר תלוי בגיל שלכם אתן לכם דוגמא במידה ואתם בני 55 ושווי הנכס – דירה שלכם הינו 2 מיליון שקל אתם יכולים לקבל סדר גודל של כ20 אחוז משווי הנכס שלכם ולכן לפי הדוגמא הנוכחית תוכלו לקבל בגיל 55 על נכס בשווי של 2 מליון שח כ400 אלף שח.
להלן טבלה חלקית לפי המראה את האחוז שניתן לקבל ביחס לגיל שבו אתם נמצאים –
| גיל בעל הנכס | אחוז אפשרי מהנכס | מספר מדוייק ביחס לדוגמא למעלה |
| 55 | 20% | 400000 שח |
| 58 | 23% | 460000 שח |
| 60 | 25% | 500000 שח |
| 65 | 30% | 600000 שח |
| 70 | 35% | 700000 שח |
| 75 | 40% | 800000 שח |
| 78 | 43% | 860000 שח |
| 80 | 45% | 900000 שח |
| 94 | 60% | 1200000 שח |
בניגוד לרוב סוגי המשכנתאות ורוב סוגי ההלוואות פה בעצם אתם מעמידים את הנכס שלכם כערבות לבנק והבנק על סמך הנכס מלווה לכם כסף תחת מעטה של הלוואת בלון צוברת ריבית , כמובן גם עם זה ניתן לשחק ולבצע התאמות בהתאם לצרכים שלכם אבל זה כלי פיננסי ממש מיוחד ואולי היחידי שמשלם לכם ואתם לא משלמים לו בכלל.
היתרונות בלקיחת משכנתא הפוכה –
תזרים מזומנים נוסף
משכנתה הפוכה מאפשרת לבעלי נכסים בגיל השלישי להינות מהערך הכספי של הנכס שלהם מבלי למכור אותו. הם יכולים לקבל קצבה חודשית, סכום חד-פעמי או קו אשראי זמין, שיכול לשמש לכיסוי הוצאות יומיומיות, טיפולים רפואיים, שיפוצים או כל צורך אחר.
שמירה על בעלות הנכס
הלווה נשאר בעל הנכס ויכול להמשיך להתגורר בו לאורך כל חייו או עד שיבחר לעבור לדיור חלופי. אין צורך לשלם החזרים חודשיים כמו במשכנתה רגילה.
פטור ממס הכנסה
הכספים שמתקבלים ממשכנתה הפוכה אינם נחשבים להכנסה חייבת במס, ולכן הם פטורים ממס הכנסה. זהו יתרון משמעותי במיוחד עבור פנסיונרים שמחפשים לשמור על מקורות ההכנסה שלהם נטו.
הגנה מפני ירידת ערך הנכס
במקרה שבו החוב לבנק עולה על ערך הנכס בעת הפירעון (למשל, במקרה של ירידת ערך הנכס), הלווה או יורשיו אינם מחויבים לשלם את ההפרש. האחריות על כך היא של הבנק.
לצערינו הרב אין טוב בלי רע ובכל דבר יש גם חיסרונות וחשוב להכיר אותם בכדי להבין מראש לאן אתם נכנסים – במשכנתא הפוכה כן אתם מקבלים כסף כל חודש וכן הכסף עצמו פטור ממס , אבל חשוב להבין שברגע שאתם מבצעים מהלך שכזה אתם בעצם משעבדים את הנכס לבנק ורק לפי הוראה ממכם או צוואה ודברים דומים הבנק בה לגבות את הכסף שחייבים לו פלוס ריבית שנצברה לאורך תקופת המשכנתא ההפוכה ולכן מי שהולך להתמודד מול הבנק ולהחזיר לו את הכסף הוא היורשים שלכם הם יוכלו להחזיר את הכסף בכל מיני צורות לדוגמא יוכלו למכור את הנכס ולשלם לבנק ולהנות מהיתרה , היורשים יוכלו לפדות את המשכנתא בעזרת הון אישי שלהם ובכך לשמור על האחזקה בנכס.
להלן כמה חסרונות בולטים בלקיחת משכנתא הפוכה שחשוב שתדעו –
הפחתת ערך הירושה
משכנתה הפוכה גורמת להצטברות חוב על הנכס, ובסופו של דבר, הסכום שיורשיו של הלווה יקבלו יהיה נמוך יותר. חשוב להיות מודעים לכך ולשקול את ההשפעות על היורשים העתידיים.
עלויות נלוות
תהליך קבלת משכנתא הפוכה כרוך בעלויות נלוות כמו עמלות פתיחת תיק, עמלות שמאי, ריביות גבוהות יותר מאשר במשכנתא רגילה ועלויות ניהול שונות. יש לקחת בחשבון עלויות אלה ולהבין את ההשפעות על הכדאיות הכלכלית של המהלך.
הגבלת השימוש בכספים
הבנק עשוי להציב מגבלות על השימוש בכספים שמתקבלים מהמשכנתה ההפוכה. לדוגמה, הכספים עשויים להיות מוגבלים לשימושים מסוימים כמו הוצאות רפואיות או שיפוצים בנכס.- אנחנו במיטב יודעים לקבע את זה ככה שהכסף ישמש אותכם למטרות שאתם הגדרתם ולא הבנק אז מחסרון זה אנו פחות מודאגים אבל אנחנו יודעים להפוך חיסרון ליתרון לא כולם יודעים לעשות זאת.
הצטברות ריבית
במשכנתה הפוכה, הריבית מצטברת על החוב לאורך הזמן, מה שיכול להוביל להצטברות חוב גבוהה משמעותית. חשוב להבין את המשמעות של הצטברות זו ולתכנן בהתאם.
אוקי קראתי הכל ואני רוצה משכנתא הפוכה באילו תנאים אני צריך לעמוד ?
במידה ואתם עומדים בתנאים הללו השלב הבא הוא לבוא לשתות איתנו קפה במשרד והמומחים של מיטב פיננסים יעשו עבורכם את כל השאר , אנו נדאג למקסם עבורכם את התנאים , אנו נדאג להשיג לכם את הריבית בלון הנמוכה במשק , אנו עובדים מול כל חברות המימון וכל הבנקים ואנו באחריות נשיג לכם את התנאים הטובים ביותר הקיימים במשק.
לאחר סיום התהליך הכספים יעברו ישירות לחשבונכם בתצורה של תשלום חודשי , תשלום חד פעמי או קו אשראי מה שאתם תחילטו ומה שיותר נוח לכם.
אז נסכם בקצרה –
משכנתה הפוכה היא כלי פיננסי חשוב שיכול לסייע לבעלי בתים בגיל השלישי להפיק ערך כלכלי מהנכס שלהם מבלי למכור אותו. היא מספקת תזרים מזומנים נוסף ויכולת להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות, אך יש לה גם חסרונות וסיכונים שצריך לקחת בחשבון. בחינת הכדאיות של המשכנתא ההפוכה, התייעצות עם מומחים והבנה מעמיקה של התנאים הם שלבים חיוניים להחלטה הנכונה עבורכם.
משכנתא הפוכה היא לא מה בכך וחשוב להתייעץ לפני שלוקחים אותה בואו לייעוץ משכנתא אצל הגדולים והמומחים בתחום.
אצלנו במיטב פיננסים כל כך בטוחים שנשיג לכם את הכי טוב שיש ולכן אנו עובדים על בסיס הצלחה בלבד , ככה שאתם משלמים לנו רק אחרי שהכסף אצלכם בחשבון , אז אל תחכו המומחים שלנו לשירותכם , הקפה עלינו ואין שום התחייבות תבואו לפגישה נסתכל על הדברים ביחד נפרוס בפניכם את האופציות הטובות עבורכם ונתקדם …
