משכנתא לכל מטרה: מדריך מקיף למימון חלומותיך

משכנתא לכל מטרה היא כלי פיננסי רב-עוצמה שמאפשר לבעלי נכסים לנצל את ההון הרדום בנכס שלהם למגוון רחב של צרכים. בשונה ממשכנתא רגילה, שנועדה ספציפית לרכישת נכס, משכנתא לכל מטרה מאפשרת ללווים לקבל הלוואה בערבות הנכס שלהם ולהשתמש בכסף לכל מטרה שהיא. בין אם מדובר בשיפוץ הבית, מימון לימודים, פתיחת עסק או אפילו חופשה יוקרתית, משכנתא לכל מטרה יכולה להיות פתרון אטרקטיבי לקבלת מימון על בסיס ההון הכלוא בתוך הנכס שלכם.

 

אנו ביחד נסקור בהרחבה את כל ההיבטים של משכנתא לכל מטרה, כולל היתרונות, החסרונות, התהליך, והשיקולים החשובים שיש לקחת בחשבון לפני לקיחת הלוואה מסוג זה.

 

נתחיל בבסיס – מהי משכנתא לכל מטרה?

 

משכנתא לכל מטרה היא סוג של הלוואה המגובה בנכס נדל"ן. בדרך כלל, הנכס המשמש כבטוחה הוא ביתו של הלווה. בניגוד למשכנתא רגילה, שבה הכסף מיועד ספציפית לרכישת הנכס, במשכנתא לכל מטרה הלווה יכול להשתמש בכסף לכל צורך שהוא.

אתם בטח שואלים – אבל יש לי משכנתא האם אני זכאי למשכנתא לכל מטרה?
התשובה הפשוטה הינה כן , ופה רגע נצלול ליותר פרטים – במידה ואתם בדיוק לקחתם משכנתא אתם תשימו לב שהבנק מציע לכם באותו מעמד הלוואות יחסית מאוד זולות במקביל למשכנתא שהרגע לקחתם , הבנקים יודעים שמי שלוקח משכנתא במיוחד בתקופה זו , משתמש בכל הכספים שיש לו ולקנות בית זה רק ההתחלה , לרוב צריך לשפץ ולהתאים את הבית לצרכים של המשפחה שלכם , ולכן הבנק בכדי שלא תלכו לגורם מימוני נוסף ,עוד שהדיו על מסמכי המשכנתא לא התייבש מציע לכם עוד כסף במחיר מוזל, רוב הלווים לוקחים זאת בידיים פתוחות ולמען האמת בצדק , אבל מה ניתן לעשות אחרי שנים מאותו רגע , אז כל שנה אתם מצמצמים את האחיזה של הבנק בנכס שלכם וברגע שאתם מצליחים לצמצם את האחיזה בצורה משמעותית ניתן לשעבד חלקים פנויים מהנכס לטובת גורם מימון אחר ובכך להשיג ריבית יחסית זולה ולקבל כסף בהתאם לשווי הנכס הפנוי.

 

הרעיון מאחורי משכנתא לכל מטרה הוא לאפשר לבעלי נכסים לנצל את ההון שצברו בנכס שלהם מבלי למכור אותו. זה יכול להיות אטרקטיבי במיוחד כאשר ערך הנכס עלה משמעותית מאז רכישתו. לדוגמא במידה ורכשתם נכס ב2 מיליון שקל לפני 5 שנים הרי שהיום בחישוב מאוד גס הנכס שלכם כנראה שווה  כבר סדר גודל של 2.5 מיליון שקל, הרי אתם לקחתם משכנתא לפני 5 שנים סביר להניח (הרבה תלוי בכמה משכנתא לקחתם) שלא באמת הצלחתם להזיז את החוב משמעותית הרי ב5-10 שנים הראשונות של המשכנתא רובינו בעיקר משלם את הריבית עם נרצה או לא נרצה – לצערינו שפיצר עובד ככה שקודם משלמים את הריבית ורק לאחר מכן משלמים בעיקר את הקרן , למה זה קורה – נסביר בקצרה –

נאמר שלקחתם את ההון המקסימלי על נכס של 2 מיליון שקל שווי , אז זה אומר שהיתם צריכים להביא לפחות 25 אחוז מהבית שזה במקרה שלנו כחצי מיליון שקל ולכן אתם לקחתם משכנתא של 1.5 מיליון שקלים, נאמר בתנאי הריבית של היום וסוגי התוכניות בחרתם 2 מסלולים – מסלול קבוע ולא משתנה לרוב הינו ממש מעט מתחת לפריים (כיום הפריים גבוה מאוד ונושק לכיוון ה6 אחוז) ומסלול נוסף של פריים נאמר והשגתם עסקה טובה – אז פריים לא צמוד למדד רק פריים מינו חצי אחוז לדוגמא.

אז אם נעשה חישוב יבש נגלה שאתם משלמים לפחות כ10 אחוז בשנה ריבית על הנכס שלכם , והנכס שלכם פרוס לדוגמא ל30 שנה בשני המסלולים ולכן בשנה הראשונה רק הריבית על הנכס הינה כ150 אלף שח , לרוב מי שלווה לא מעוניין או יכול להחזיר בכזאת קלילות כ150000 שח בשנה זה יוצא מעל 10000 שח בחודש ולכן לא משנה כמה החודשי שלכם מול המשכנתא יצא כל חודש בממוצע הריבית על המשכנתא שלכם הינה כ12500 שח רק ריבית , אי לכך נסתכל על חישוב יבש –

נאמר שאנחנו חיים בעולם ורוד שבו אין ריבית ואים הצמדה – תיקחו את אותו אחד וחצי מיליון שקל ותחלקו אותו ל30 שנה –  שזה בעצם 360 תשלומים –  יצא לכם שרק הקרן הינה 4150 שח לפחות ולכן הבנק מצד אחד רוצה שכן תעמדו בהחזר ההלוואה ומצד שני רוצה להרוויח ובגדול אז כנראה הסכום החודשי שלכם לתשלום יהיה באזור ה13000 שח לחודש כאשר כ3000 שח יכנסו לקרן וכל השאר ילכו לבנק כריבית …

בעזרת ייעוץ משכנתא נוכל לבחון מסלול שכזה מידי חודש (מדובר במסלול מאוד אופטימי ) תורידו ממקרן כ3000 שח ובשנה תורידו כ35000 שח ובתקופה של 5 שנים תצליחו להוריד – כ180000 שח ולכן רק בתקופה של כ10 שנים שאתם כבר בתוך המשכנתא תוכלו להוריד סדר גודל של כ400000 שח

הריבית מחושבת מידי חודש ובהתאם לפריים ובהתאם למסלולים שאתם רצים בהם … ולכן מצד אחד אתם משלמים את הקרן ומצד שני ככל שעובר הזמן  סכום הכסף על הקרן מבחינת ריבית יורד כל שנה בכ35000 שח ולכן לאחר כעשור בדוגמא הנוכחית אתם תשלמו את הריבית לפי המסלולים על סדר גודל של כמיליון וקצת , ואם נחזור לחישוב בהתחלה עשר אחוז על מיליון שח זה 100000 שח בשנה בניגוד ל 1500000 שח בשנה ששלימתם כאשר התחלתם את המכנתא , כמובן שבדרך מכוון שלא כולנו יכולים להרשות לעצמם 15 אלף שח בחודש רק לטובת המשכנתא – בעצם צברתם חוב על ידי המשכנתא וזו הסיבה המרכזית שאם אתם לוקחים מיליון וחצי שקל משכנתא לתקופה של 30 שנה המשכנתא באמת מתחילה לרדת רק לקראת אמצע הדרך בתשלומים … 

 

בתוך התהליך הזה עובר לו הזמן ובישראל שוק הנדלן לרוב רותח ובממוצע באזורים במרכז הארץ הדירות וכל מי שמסביב מוסיף לעצמו בממוצע עוד 100 אלף שח לערך כל שנה , לאחר 5 שנים החלטת לשפץ הנכס שלכם כבר שווה בממוצע כ2 וחצי מיליון שח ולכן יש לכם את האופציה לקחת משכנתא לכל מטרה ולשעבד חלק מהבית שלכם – החלק הפנוי לטובת מימון השיפוץ או הרכב או הטיול לחול זה לשיקולכם.

 

היתרונות של משכנתא לכל מטרה

 

1. גמישות: 

הגמישות היא היתרון הבולט ביותר של משכנתא לכל מטרה. הלווה יכול להשתמש בכסף לכל מטרה שהיא, בין אם זה לשיפוץ הבית, לפתיחת עסק, למימון לימודים, או אפילו לחופשה. ממש כסף לכל מטרה אשר עולה על ראשיכם – ניתן גם להשקיע את הכסף בעסק במידה ואתם עצמאיים ולרוב משכנתה תיהיה הרבה יותר זולה מהלוואות הקיימות באותה העת במשק.

 

2. ריבית נמוכה יחסית:
   מכיוון שמשכנתא לכל מטרה מגובה בנכס, הריבית עליה נוטה להיות נמוכה יותר בהשוואה להלוואות אחרות, כמו הלוואות אישיות או אשראי בכרטיסי אשראי, הסיבה לכך מאוד ברורה בניגוד להלוואות אחרות שאין לבנק גורם מגבה פה חס וחלילה לא שלימתם הוא יכול לתבוע ממכם את החלק היחסי שלו בבית שלכם, עדיף לכולם שלא תגיעו לבעיה זו אבל זאת בטוחה של הבנק שנכון להיום מלבד כסף מזומן אין שני לה, לפעמים בשיקולו של הבנק זה אפילו יותר טוב מתוכנית כספית משועבדת כי נדלן בישראל נוטה לעלות מידי שנה וכסף יותר תנודתי ולפעמים גם נשחק.

 

3. סכומים גדולים: 

בדרך כלל ניתן לקבל סכומים גדולים יותר במשכנתא לכל מטרה בהשוואה להלוואות אחרות, כתלות בשווי הנכס ובגובה המשכנתא הקיימת. לרוב מי שמאושר לו משכנתא מסוג לכל מטרה הינו כבר נמצא הרבה אחרי תחילתה לפחות כ5 שנים בתוך המשכנתא ולרוב הרבה יותר ככה שניתן לראות יותר ביברור את האור בקצה המנהרה.

 

4. תקופת החזר ארוכה: 

משכנתא לכל מטרה מאפשרת פריסת ההחזרים על פני תקופה ארוכה יותר בהשוואה להלוואות אחרות, מה שיכול להפחית את גובה ההחזר החודשי.אך חשוב לציין בדומה למשכנתא גם מנפח את גובה הריבית המצטרפית באותה משכנתא ככל שתפרסו יותר תשלמו יותר ריבית , אך זה הרבה יותר ראלי מהלוואה רגילה שלרוב לכל היותר מדובר בהלוואה ל7 שנים במקרים נדרים מדובר על 10 שנים ובמשכנתא לכל מטרה לרוב ניתן להגיע לטווחים של 20 ואפילו 40 שנה.

 

5. יתרונות מס: 

בחלק מהמקרים ותכנון נכון מראש !! , הריבית על משכנתא לכל מטרה עשויה להיות מוכרת לצורכי מס, במיוחד אם הכסף משמש להשקעה או לפיתוח עסקי.אנחנו נמצאים בתקופה מורכבת ולפעמים עסקים ובעלי עסקים נחנקים עקב התקופה וצריכים כסף בכדי לעבור את התקופה , ישנם הלוואות מדינה ועוד כל מיני אבל רובם המוחלט פחות אטרקטיביות ממשכנתא – לרוב משכנתא לכל מטרה הינה הלוואה הכי זולה שניתן לקחת בכמעט כל תקופה ובמיוחד אם יש לכם נכס אישי הפנוי בחלקו הגדול ממשכנתא.

 

החסרונות והסיכונים של משכנתא לכל מטרה – אין מימון ללא סיכון (גם עם הוא מזערי)

 

1.סיכון לנכס:
הסיכון העיקרי במשכנתא לכל מטרה הוא שהנכס משמש כבטוחה להלוואה. אם הלווה אינו עומד בתשלומים, הבנק עלול לממש את הנכס. חשוב לציין שזה לא מעכשיו למחר , לא חסר מצבים שבהם הצלחנו להשיג ללקוח שלנו עקב קשיים תקופתיים משיכה בתשלומים החודשיים אך אם הנושא ממשיך ידינו לאט לאט מתחילות להיות כבולות וכן יש סיכוי ממשי שאם לוקחים הלואה ללא תיכנון נכון קדימה וללא הבנת כל הסיכונים יש סיכוי אומנם נמוך לאבד את הנכס אותו שיעבדתם , יש לציין שזה תהליך ארוך ולרוב נדרש בית משפט מכוון שמשכנתה ללא מטרה הינה הלוואה שניה על אותו נכס ככה שיש לפחות 2 גורמים המחזיקים בנכס מלבדכם המשכנתא המקורית והמשכנתא לכל מטרה, עדיף לתת למומחים לבנות לכם את התוכנית כמו שצריך ככה נוכל ביחד להימנע מכל סיכון מיותר.

 

2. הגדלת החוב:

לקיחת משכנתא לכל מטרה מגדילה את החוב הכולל של הלווה, מה שיכול להוביל ללחץ פיננסי בטווח הארוך. הרי ברור לכל לווה שאם הוא לוקח הלוואה הוא צריך להחזיר אותה ובתוספת ריבית לכן אוטומתית בלקיחת הלוואה נוספת אתם מגדילים את החוב סביב הנכס שלכם , אי לכך חשוב להתייעץ עם המומחים של מיטב פיננסים אשר ישיגו לכם את התנאים המיטביים ביותר. כמו כן חשוב להדגיש מיטב פיננסים משיגים מידי חודש עשרות מליוני שקלים ללקוחות שלנו לטובת מימון , התנאים שלנו זה עולם אחר מול התנאים שאתם תשיגו לבד , אז מעבר לעובדה שזה על בסיס הצלחה , שווה לכם תמיד לבדוק איתנו לפני שאתם עושים מהלך שכזה לבד , אנחנו נשקף לכם את המציאות והאמת לאמיתה גם על חשבון זה שלא יהיה בנינו עסקה כי בסופו של יום אנחנו לא מחפשים להכניס את הלקוחות שלנו לחוב שהם לא יוכלו לעמוד בו , זה יותר חשוב לנו מאשר להרוויח , אז קפה עלינו ובואו לפגישה אנו דוגלים בשקיפות ורק האמת גם אם היא לא תמיד יפה.

 

3. עלויות נוספות:

בנוסף לריבית, יש לקחת בחשבון עלויות נוספות כמו עמלות, הוצאות משפטיות ודמי שמאות.וכמובן יש גם אותנו , אנו עובדים על בסיס הצלחה ולכן לאחר שאתם מקבלים את המיטב תצטרכו לשלם לנו את העמלה שלנו , ישנם עוד בעלי מקצוע שאולי נשלב בתהליך לטובת השגת המשכנתא הטובה ביותר עבורכם אך חשוב להבין שאנו מעדכנים אותכם בכל שלבי הדרך ולא פועלים ללא אישורכם בכתב ובגיבוי מלא על ידיכם , אצלנו במיטב פיננסים הכל שקוף אין דברים מאחורי הגב ולכן השקיפות.

 

4.השפעה על דירוג האשראי:
לקיחת משכנתא נוספת יכולה להשפיע על דירוג האשראי של הלווה, מה שעלול להקשות על קבלת הלוואות בעתיד. כל הלוואה שאתם לוקחים נרשמת במאגר ארצי כולל זמני הסליוק וכושר ההחזר שלכם לעת לקיחת ההלוואה לכן חשוב מידי כמה שנים לרענן את הנושא ואף להטיב עם התנאים בהתאם לשוק , כרגע נכון ל2024 השוק נמצא במקום הכי גרוע שלו והצפי הוא שהריבית , הפריים וכל תנאי השוק יתייצבו לטובה , אתם רואים בעצמכם שהנגיד של בנק ישראל מידי רבעון שוקל ואף לפעמים מוריד את הריבית במשק וכולם יודעים שלפני שנלקענו לכל טרפת הריביות הנוכחית הינו גם בתקופה של ריבית אפס ונכון אין צפי שנחזור לשם במהרה אבל ריבית אפס יש בה יתרונות ענקיים למדינה , הרי המרוויח העיקרי מעליית הריביות הן הגופים המוסדיים , המדינה לרוב מפסידה מזה , למדינה יש אינטרס שאתם תקנו יותר נדלן , ובכלל תקנו יותר וככל שהריבית יותר נמוכה השוק קונה יותר מכל הכיוונים , אי לכך ניתן לאמר שהאינטרס המובהק של המדינה היא כן במקרה הזה להטיב עם האזרחים ולהוריד את הריבית ככל האפשר , כולנו מאמינים שהריבית הולכת לרדת לאט לאט וכאשר היא תירד מספיק חשוב לחשוב מה עושים עם הלוואות שנלקחו בתקופת גאות של ריבית ולמחזר אותן בתקופה שפל של ריבית, אם תסתכלו על גרפיים תראו שזה מצב מאוד מקובל בכלכלה העולמית ולאחר כל עלייה יש ירידה וההפך תמיד השאלה הנשאלת זה כמה זמן עד שנחזור להיות בתנאים שיותר מטיבים עימנו.

 

5.מגבלות על השימוש בנכס:
לקיחת משכנתא נוספת עלולה להגביל את היכולת למכור או להשכיר את הנכס בעתיד. כמו בכל הלוואה מסוג משכנתא הנכס שלכם משועבד ולכן אם תיקחו גם משכנתא וגם משכנתא לכל מטרה כנראה תעמיקו את השיעבוד על הנכס שלכם אי לכך כאשר תגיעו לנקודה שבו תרצו למכור תצטרכו לפרוע את כל החוב על הנכס שלכם בכדי להעביר אותו לידיים אחרות , במידה ולא תוכלו לעשות ככה לא תוכלו למכור את הנכס. 

 

תהליך קבלת משכנתא לכל מטרה

 

1.בדיקת זכאות:
הצעד הראשון הוא לבדוק האם אתם זכאים למשכנתא לכל מטרה. זה תלוי בגורמים כמו שווי הנכס, גובה המשכנתא הקיימת, והכנסה שוטפת. אנו ממליצים לכם בחום לבוא אלינו למשרד זה ללא עלות וללא שום התחייבות נישב ביחד נשתה קפה או תה ונבדוק את כל הפרטים , נא מיסרו לנו פרטים אמתיים בלבד , חשוב להבין שברגע שנתקדם אנו נעמת את כל הפרטים הללו אין לנו ברירה זה חובתינו ואם יתגלה שמסרתם פרטים שיקריים לצערינו זה סתם יהיה ביזבוז זמן שלנו ושלכם וחבל מאוד אם זה יהיה המצב.

 

2.הערכת שווי הנכס:
הבנק ידרוש הערכת שווי עדכנית של הנכס. זה יקבע את הסכום המקסימלי שתוכלו לקבל. כמו שנאמר בהתחלה בכדי לקבל הלוואה לכל מטרה אנו צריכים לדעת כמה הנכס שלכם שווה , בפגישה הראשונית עם מחשבונים יחסית פשוטים נוכל לקבל הערכה אך כאשר נתקדם נצטרך לשלב שמאי רכוש – מקרקעין בתוך התמונה בכדי לקבל הערכה מדוייקת וחוקית של הנכס אותו שמאי יהיה חייב להיות שמאי גם אשר מוכר על ידי הבנקים השונים או גופי המימון השונים , תקבלו מאיתנו רשימה רלוונטית עם מי ניתן ליצור קשר ויתרה מזאת פחות או יותר העלות בכדי שתידעו למה אתם נכנסים , הערכת השמאי ועלויות הקשורות לכך הינם בנפרד.

 

3.בחירת מסלולים:
יש מספר מסלולים אפשריים למשכנתא לכל מטרה, כולל ריבית קבועה, ריבית משתנה, או שילוב ביניהם. חשוב לבחור את המסלול המתאים ביותר לצרכים ולמצב הפיננסי שלכם. בעבר הינו מחוייבים לפצל כל משכנתא לפחות ל3 מסלולים בשנים האחרונות המצב הזה השתנה והנחייה זו מבנק ישראל נגמרה , עכשיו ההנחיה היא לפצל את המשכנתא ל2 מסלולים או לא לפצל בכלל , חשוב לציין מגוון המסלולים העומדים לבחירתכם הינם רבה אבל הבולטים ביותר מבניהם הינם מסלול פריים לא צמוד , בעצם במסלול זה לרוב תקבלו ריבית פריים מינוס חצי אחוז וכרגע במצב המשק צריך לחשב ביתר דיוק האם זה מתאים לכם כי נכון לרגע כתיבת מאמר זה ריבית הפריים בישראל הינה 4.5 אחוז וריבית הרווח אשר הבנקים תמיד שומרים לטווח סיכון הינו 1.5 אחוז לכן כרגע ריבית הפריים הינה 6 אחוז אז במקרה הטוב אנו מדברים על 5.5 אחוז ריבית שנתית בכדי להבין במה מדובר נוסיף פה מספרים על הלוואה של 100 אלף שח תשלמו חמש וחצי אלף שח ריבית בשנה. כמו כן מסלול נוסף אשר מאוד נפוץ ולרוב מאוד מומלץ בריבית משתנה כמו היום הינו מסלול ריבית קבועה לא צמודה , במסלול זה תלוי בגוף הממן ותלוי מאוד בתקופה , ניתן להשיג לכל היותר ריבית של 5-6 אחוז קבועה לאורך כל תקופת המסלול , המינוס העיקרי במסלול מסוג זה היא בהנחה ותנאי השוק משתפרים והריבית יורדת הלווה ״תקוע״ על ריבית יחסית גבוהה ולא משנה מתי הוא יפרע את ההלוואה עדיין יצטרך להחזיר עליה את סכום הריבית אשר נקבע עוד מתחילת הקמתה, ישנם מסלולים נוספים כגון ריבית פריים צמודה למדד , בעבר זה היה מסלול מעולה אך עם השנים לאור עליית הריבית ואיתו מדד התשומות לצרכן המסלול הפך לפחות אטרקטיבי, כמו כן בהלוואה לכל מטרה לרוב מדובר בהלוואות מטריה לרוב מי שלווה אותם מחפש פתרון זול לאותו רגע ומקווה לפרוע אותה במלואה מהר ככל האפשר , כמו מטריה ליום סגריר, ישנם עוד סוגים של הלוואות מסוגים והרכבים שונים ולכל אחת יש את היתרון ואת החיסרון שלה , לכן לפני לקיחת הלוואה לכל מטרה מסוג משכנתא אנו ממליצים להתייעץ עם המומחים שלנו במיטב פיננסים , הייעוץ הראשוני לא כרוך בעלויות ואין שום התחייבות מצידכם, כל השירות שלנו מבוסס על הצלחה בלבד , אנו מתאימים את סוגי ההלוואות ואת המסלולים בהתאם לתנאים בשטח מבחינת המשק והן מתאימים אותם לתנאי הלווה , אנו ביחד בונים חליפה מותאמת אישית לצרכים של הלווה , מסבירים את כל הסיכונים ובונים מנגנונים ליום סגריר לטובת יציאה מהירה ומיחזור בשעת הצורך.

 

4.הגשת בקשה:
לאחר בחירת המסלול, תצטרכו להגיש בקשה רשמית לבנק, כולל כל המסמכים הנדרשים. כמו בכל תהליך ישנו תהליך של טפסים – תהליך טפסידה אשר יש להגיש לא מעט מסמכים לגוף הממן ולאמת את הצהרותיכם במקור לפני קבלת המימון , אצלנו במיטב פיננסים אנו עושים זאת עבורכם וביחד מגשים לגופים הממנים תחת המעטה שלנו את כל המסמכים הנדרשים לו בכדי לאשר לכם את הלוואה הנדרשת בהתאם לחוק ובהתאם לרגולציה במדינת ישראל. 

 

5.אישור ההלוואה:
אם הבקשה מאושרת, תקבלו הצעה מפורטת מהבנק. חשוב לקרוא את כל התנאים בקפידה לפני החתימה. לאחר מילוי ושליחת כל המסמכים אשר אנחנו נמלא ביחד , לאור הניסיון הרב שיש לנו בנושא נוכל כבר מראש לצפות את תשובת הבנק , וכבר בפגישת ההכנה לטפסים אנו נעשה מולכם תיאום ציפיות מה אתם הולכים לקבל , איזה מסלולים הולכים להציע ולאן אנחנו ננסה לדחוף את הספינה, אתם איתנו אתם לא לבד , אנחנו מבצעים את התהליכים הללו עשרות למאות פעמים בחודש , במרוץ השנים ובמיוחד בשנה מיוחדת כמו עכשיו אנחנו יודעים בדיוק מה הגופים הממנים מצפים לקבל וביחד אנחנו מכינים להם את זה , אם נגלה במהלך הדרך שדברים לא כשורה לא לדאוג אנו עובדים מול כל גופי המימון במדינה לא רק בנקים , גופי ביטוח , מימון חוץ בנקאי ועוד , ביחד נמצא את מה שהכי נכון עבורכם ולפעמים במצב פחות מוצלח מי כן להערכתינו יאשר הלוואה למי שווה לפנות ולמי לא בכדי לא לבזבז זמן מיותר.

 

6.חתימה וקבלת הכסף:
לאחר חתימה על כל המסמכים הנדרשים, הכסף יועבר לחשבונכם. זה הרי ברור ברגע שאנחנו מסיימים את התהליך בהצלחה אתם מקבלים את הכסף אנו רק מלווים את התהליך מהצד ואין לנו שום גישה לכסף שלכם, אין ספק שכמו שהזכרנו מספר פעמים – הרווח שלנו הוא נגזרת על בסיס הצלחה ולכן לאחר קבלת הכסף מהגוף הממן , אנו נצפה להעברת העמלה שלנו אלינו.

 

שיקולים חשובים לפני לקיחת משכנתא לכל מטרה

 

1.צורך אמיתי:
חשוב לשקול האם יש צורך אמיתי בהלוואה. משכנתא לכל מטרה היא התחייבות משמעותית ולא כדאי לקחת אותה על בסיס דחף רגעי. הלוואה מסוג משכנתא זה לא משהו שלוקחים בהינף יד , חשוב לחשוב טוב טוב על הנושא , מדובר לרוב בהתחייבות ארוכת טווח אשר התנאים בה גם יכולים להשתנות לרעה , אנחנו ביחד מתכננים את התנאים ככה שניתן לצפות גם הרעה בתנאים ולהכין את עצמנו למקרה וזה יקרה ומרכיבים אצלכם בתוך תנאי המימון נקודות יציאה , מחשבים סיכון ועושים המון חישובים בכדי שאם מצב רע יקרה נוכל להתמודד איתו כי אכן תיכננו גם לכך מראש – כמו שאמרו חכמים מאיתנו – תמיד תכנן לגרוע מכל ותקווה לטוב המקסימלי.

 

2.יכולת החזר:
בדקו היטב האם אתם יכולים לעמוד בהחזרים החודשיים לאורך זמן, גם במקרה של שינויים בהכנסה או בריבית. כמו שנאמר לפני כן לא תמיד השוק הולך לטובתינו ולפעמים השוק במסלולים שבחרנו בתקופה מסוימת הולך לרעתינו ולכן יש לתכנן את הדברים למצב גרוע ולהנות במידה והתנאים משתפרים לטובתינו אך תיד להיות עם היד על הדופק ולבנות תיק מימון שיכול להשתנות ואף למחזר אותו במידה והתנאים הולכים לרעתינו ולפעמים שווה למחזר גם אם התנאים הולכים לטובתינו, כל הלוואות שאנו מייצרים ללקוחות שלנו הם פר לקוח וכל מקרה לגופו ותלוי בהמון גורמים ולפעמים גם גורמים סביבתיים.

 

3.השוואת אפשרויות:
לפני שאתם מחליטים על משכנתא לכל מטרה, בדקו אפשרויות מימון אחרות. לפעמים הלוואה אישית או מימון ממקור אחר יכולים להיות עדיפים. במידה ואתם לווה טוב אשר לא חזר לו צקים ומצבו מדורג בדירוג אשראי גבוה וחיובי , כנראה שנוכל לייצר תנאים מאוד טובים עבורכם יותר טובים ממה שאתם תוכלו לבצע לבד , במקרים שכאלו לרוב אנו חוזרים עם מספר אופציות ממספר גופים ממנים כאשר התנאים של הריבית לרוב דומים ונקודות היציאה ואפשרות הבריחה במידה וניתן משתנות מגוף ממן אחד לשני, לכן ביחד נשווה את כל האופציות העומדות לשירותכם , נסביר לכם מה הסיכונים , מה התנאים גם במצבי קיצון וביחד ניקח החלטה מושקלת ומסודרת שכולם יכולו לעמוד בה.

 

4.תכנון ארוך טווח:
חשבו על ההשפעה ארוכת הטווח של ההלוואה. איך היא תשפיע על תכניות עתידיות כמו פרישה או מכירת הנכס? שוב מדובר בהלוואה לטווח ארוך לרוב מעל עשר שנים ולכן יש להסתכל עליה גם במובנים שכאלו ולא להתייחס לזה כהלוואה למספר שנים , חשוב לחושב היטב לאורך זמן ולהבין איך אתם מתמודדים עם הלוואה גם התנאים שלכם ישתנו , כגון פיטורים , הדרדרות במצב רפואי , צורך לעזור בתוך המשפחה ומאות סיבות אחרות אשר יכולות להרעות על התנאים שלכם להחזר הלוואה מידי חודש.

 

5.ייעוץ מקצועי:
מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי או יועץ משכנתאות לפני קבלת החלטה. הם יכולים לעזור לכם להבין את כל ההשלכות ולבחור את האפשרות הטובה ביותר עבורכם. נאמר פה פעם ואף פעמיים שאם תתנו לנו לעשות את התהליך עבורכם כנראה נשיג לכם הרבה הרבה יותר ממה שאתם תשיגו לבד, אנו עוזרים לעשרות ועד מאות אנשים בחודש להשיג את המימון הדרוש להם בתנאים המיטבים במשק , עצם העובדה שאנו מגיעים לגופים הממנים מידי יום כל פעם עם מספר לקוחות אחרים נותן לנו כוח מיקוח ויתרון משמעותי על הלקוח הבודד שמגיע פעם או פעמיים בכל חייו.

 

חלופות למשכנתא לכל מטרה

 

למרות היתרונות של משכנתא לכל מטרה, חשוב לשקול גם אפשרויות אחרות:

 

1.הלוואה אישית:
אם הסכום שאתם זקוקים לו אינו גדול מדי, הלוואה אישית יכולה להיות אפשרות טובה. היא אמנם עשויה לשאת ריבית גבוהה יותר, אך היא לא מסכנת את הנכס שלכם. גם באופציות שכאלו יש לנו הרבה ידע לשפוך הללוואה היחידה שאנו לא יכולים להתחרות בה הינה הלוואה מקרוב משפחה ללא ריבית אם יש ביכולתיכם להלוות כסף מחבר או קרוב משפחה ללא ריבית וללא הצמדה , שווה לכם לקחת אותה ואת שאר הכסף במידה ונדרש לממן בעזרת גופים בנקאיים וכדומה.

 

2.מסגרת אשראי:
אם אתם זקוקים לגמישות בשימוש בכסף, מסגרת אשראי יכולה להיות פתרון טוב. במידה ואתם צריכים כסף נקודתי לתקופה מאוד קצרה עם יכולת החזר מאוד מהירה , הלוואה לכל מטרה בסגנון משכנתא לא מתאימה לכם , מדובר לרוב בהלוואות לטווח ארוך לרוב מדובר בהלוואות לכיוון ה10 שנים ויותר.

 

3.מימון חוץ בנקאי:
ישנן חברות מימון חוץ בנקאיות שמציעות הלוואות בתנאים שונים מאלו של הבנקים. מניסיון שלנו ההלוואות הטובות ביותר ניתן להשיג לרוב מהבנקים והגרומים המוסדיים אבל כרגע אנחנו נמצאים בתנאי שוק מאוד מיוחדים ולרעה ולכן כיום כאשר הבנק יכול לשים את כספו על קרן הצבי ולעשות כמעט 5 אחוז הוא לא ממהר לתת לכם הלוואה בתנאים יותר נוחים ולפעמים גופי המימון החוץ בנקאיים מציעים הצעות מיוחדות בכדי להגדיל את מאגר הלווים שלהם כרעיון מול בטוחות , הרחבת תיק האגח שלהם כנגד בטוחות כגון נדלן ועוד כל מיני תנאים אשר השוק בתנאים לא נוחים של ריבית גורם לפעמים להלוואות חוץ בנקאיות להיות אטרקטיביות בהתאם , אנו עובדים עם כל גופי המימון במשק ובהתאם לנסיבות ועוד מהפגישה הראשונה נוכל לדעת לאן פנינו מועדות , הכל תלוי בלווה ובנכס המדובר לפעמים לצערינו הרב זה גם יכול להיות האלטרנטיבה היחדה שניתן לעשות עם אותו לווה , ולכן הלוואות כאלו לרוב הינם הלוואות גשר אשר נועדות בעיקר בכדי לחלץ את עצמך לתקופה קצרה , לשפר את מעמד האשראי שלכם במשק ואז לאחר תקופה של מספר שנים למחזר את הלוואה הזו בתנאים יותר נוחים במידה והתנאים באותם שנים ישתפרו.

 

4.מכירת נכסים:
אם יש לכם נכסים אחרים שאינם חיוניים, שקלו למכור אותם במקום לקחת הלוואה נוספת. זאת תמיד אפציה מעולה , למרות שאם כבר יש נכסים ברשותכם , הרי נאמר מספר פעמים שנכס יכול במדינת ישראל לרוב רק לעלות חלקם יותר וחלקם פחות אבל הכיוון הוא עדיין למעלה , אז אם יש ביכולתיכם לעמוד בהתחייביות קחו משכנתא , תשעבדו את הנכסים הללו ובהמשך הדרך כאשר ערכם יעלה משמעותית נקודת הפתיחה שלכם , נישב ביחד נעשה את החישובים הרלוונטים ונבין באיזה מחיר שווה לכם למכור את הנכס ובערך כמה זמן צריך להמתין בכדי שמימוש זה יקרה.

 

5.חיסכון:
אם המטרה שלכם אינה דחופה, שקלו לחסוך את הכסף במקום לקחת הלוואה. כל המאמר הזה מדבר אל אנשים אשר באמת צריכים כסף , ומצורך אמיתי אם זה לא המצב , שווה לכם לשקול לעצור , לחשוב שוב ובתקופה זו לחכות כמה שנים ולראות באמת את הבטחות בנק ישראל מתממשות ולראות ירידת ריבית מצד אחד כנראה מחיר הנדלן יהיה יותר גבוה וכנראה תצטרכו לקחת בעתיד הלוואה יותר גדולה בכדי לקנות נכס כזה או אחר מכוון שהמחירים רק עולים אבל מצד שני לא תיהיו בשום סיכון ותוכלו לחסוך את הכסף, חשוב לצייין שאנו נמצאים בתקופה מיוחדת כאשר הריביות עולות , הנדלן קצת נעצר ועולה בצורה הרבה יותר מתונה אי לכך זו התקופה לכל אלה שיושבים על הגדר לחפש את המציאות בשוק הנדלן ובכלל , כאשר המים גועשים תמיד צריך לחשוב האם אני רוצה לייצר גלים או לשבת על המעקה , לרוב אלו שעושים גלים נהנים מהם אחר כך כאשר התנאים מתיישרים לטובתם.

 

משכנתא לכל מטרה בעידן הדיגיטלי

 

בשנים האחרונות, התפתחות הטכנולוגיה הפיננסית (FinTech) השפיעה גם על תחום המשכנתאות לכל מטרה:

 

1. הגשה מקוונת:
   כיום, ניתן להגיש בקשה למשכנתא לכל מטרה באופן מקוון, מה שמפשט ומזרז את התהליך. חשוב לציין שבעזרת כלים הללו תקבלו בעיקר את כל המידע היבש ולא תקבלו התייחסות מיוחדת למצבכם , הלוואה זה דבר אישי וכל מקרה לגופו לכן להתייעץ עם המומחים שלנו יכול לחסוך כסף רב ולאפשר המון הזדמנויות , עם כל הכבוד לבינה מלאכותית אין כמו המוח האנושי, שלא נדבר על היצרתיות האכפתיות וכוח ההבנה האנושית מכונה לעולם לא תחליף זאת.

 

2.השוואת הצעות:
ישנן פלטפורמות דיגיטליות המאפשרות להשוות בקלות בין הצעות שונות למשכנתא לכל מטרה ממספר בנקים. ישנם המון גורמים וממשקים ברחבי האינטרנט אשר יעזרו לכם לקבל המון פניות והמון הצעות , לחלק מהאנשים זה מאוד מתאים והם מוכנים ורוצים לעשות את כל הבירורים בעצמם , לא כולם באמת מבינים מה הם קוראים , מי נגד מי , וכה בסופו של יום זה יעלה להם , יתרה מכך כל מכונות ההשוואה בעיקר משווים את המצב הנתון , ואם כבר הגעתם לפה בכתבה אתם כבר בטח מבינים שלקיחת משכנתא זה עניין של טווח ארוך ולכן השוואה נקודתית לעכשיו לא באמת תעזור צריך לחשוב על זה לאורך טווח , להמציא לעצמנו סיכונים ולחשב את הנתונים בהתאם, לכן אצלנו במיטב פיננסים ישנם גם מנהלי סיכונים אשר עושים זאת עבורכם ולא משאירים אותכם באוויר גם עם צפי לעשור קדימה וזה שווה המון למי שרוצה לשמור על עצמו ולא פזיז.

 

3.ייעוץ וירטואלי:
ניתן לקבל ייעוץ משכנתאות מקוון, כולל שיחות וידאו עם יועצים מקצועיים. חברה עברנו את הקורונה ואם אפשר להפיגש עדיף אבל גם זום יכול ללכת במידה ואתם לא רוצים להגיע למשרד ולשבת איתנו פנים מול פנים , להעדפתי אין כמו לשבת עם בן אדם מומחה בתחומו ולשמוע אותו.

 

4.חתימה דיגיטלית:
בחלק מהמקרים, ניתן לחתום על מסמכי המשכנתא באופן דיגיטלי, מה שמייעל את התהליך. כל החיתום יכול להיות דיגיטלי או אנלוגי , הכל תלוי בכם ובמידת מהוערבות שלכם בטכנלולוגיה , לא לכולם הנושא מתאים , יש בנינו אנשים לא טכנולוגים אשר אוהבים את המסמכים של פעם , אנו לא רואים בזאת בעיה , אלה יותר העדפה ולכן אנו מציעים לכם את שתי השיטות ואף נעזור לכם במידה ויש צורך.

 

5.ניהול ההלוואה:
לאחר קבלת המשכנתא לכל מטרה, ניתן לנהל אותה באמצעות אפליקציות ואתרים של הבנקים, כולל ביצוע תשלומים ומעקב אחר יתרת ההלוואה. כמו כן כחלק ממההליך השירות שלנו ורק במידה ותאשרו אנו נעקוב על תנאי המימון שלכם ובמידה והשוק השתנה לטובתכם ויש לנו מה לעשות בנידון וכמובן עם אישורכם אנו נמליץ לכם איך להתקדם הלאה , גם אחרי שאנחנו משיגים לכם את הלוואה הנחשקת אנחנו לא הולכים לשום מקום אנחנו פה כבר עשור ובלי נדר לא מתכננים ללכת לשום מקום , אז גם בעוד שנה וגם בעוד 10 שנים עדיין תוכלו להתייעץ איתנו ואנחנו עדיין נדאג לכם כמו ביום הראשון.

 

השפעת הכלכלה על משכנתא לכל מטרה

 

המצב הכלכלי במשק משפיע באופן ישיר על הכדאיות והזמינות של משכנתא לכל מטרה:

 

1.שיעורי ריבית:
בתקופות של ריבית נמוכה במשק, משכנתא לכל מטרה יכולה להיות אטרקטיבית במיוחד. כל הלוואות במשק יהיו יותר נוחות אבל אין ספק שכל הלוואה בסגנון משכנתה תיהיה עוד יותר נוחה לדוגמא בתקופת ריבית אפס היה ניתן לקחת הלוואות קבועות של 2-3 אחוז , זה היה נראה נורא בזמנו אבל היום זה נראה כמו חלום.

 

2.מחירי הנדל"ן:
כאשר מחירי הנדל"ן עולים, ערך הנכסים גדל, מה שמאפשר לקיחת משכנתא לכל מטרה בסכומים גבוהים יותר. נתח השוק להלוואות לכל מטרה מבוססות נכס רק עולה בשנים האחרונות ובעיקר בשנתיים האחרונות לצערינו לא כולם לוקחים איתנו משכנתאות ולכן לא בהכרח מחשבים סיכונים כראוי ותנאי המשק הנוכחי לכל מי שלא תיכנן גם לריבית משק שכזו , כנראה עכשיו סובל ממש , לפעמים צריך למכור את נכסיו וכו , מצד שני מי שתכנן כראוי עכשיו הנכס שלו יותר שלו מאשר הבנק ולכן במידה ובכל זאת צריך כסף הלוואה לכל מטרה זה אופציה הכי טובה כרגע במשק עבורו.

 

3.מצב התעסוקה:
בתקופות של אי-ודאות כלכלית, הבנקים עשויים להקשיח את התנאים לקבלת משכנתא לכל מטרה. חשוב להגיע לבנק מנקודת כניסה גבוהה , יש משכורות קבועות , תזרים קבוע , נכס עם מעט משכנתא ועוד כל מיני תנאים היכולים להטיב עימכם , חשוב לשאול את המומחים – את מיטב פיננסים ואנחנו כבר נשקף לכם איפה אתם עומדים וביחד נמצא את המסלולים הכי טובים עבורכם.

 

4.מדיניות ממשלתית:
רגולציה ומדיניות ממשלתית בתחום הדיור והבנקאות יכולות להשפיע על הזמינות והתנאים של משכנתא לכל מטרה. כרגע אין שום תנועה בתחום ולמען האמת הרגולציה בתחום כפופה למכנתא רגילה שבה מלבד שינוי הגבלת המסלולים הנדרשים על פי חוק והיום כבר לא לא היו שינויים מהותיים בתחום.

 

5.מגמות צרכניות:
שינויים בהעדפות הצרכנים, כמו מעבר לעבודה מהבית או שינויים בדפוסי הצריכה, יכולים להשפיע על הביקוש למשכנתא לכל מטרה. בתקווה ונעבור את התקופה המורכבת הזו אנו וכל המשק מאמינים שהריבית תרד , הנדלן ימשיך לעלות ובסופו של יום כל מי שיחזיק מעמד עוד כמה שנים בודדות מאוד יהנה מזה , לכולם כרגע קשה גם לאלה שכביכול מרוויחים כסף ואפילו יפה , אבל לאור הפחת בשקל , לאור מצב האינפציה ולאור הריבית השקל שלנו שווה פחות , הבורסה מאוד תנודתית , אפילו מדד סנפ500 ולכן זו תקופה של ירידות ועליות ולפעמים משוגעות , הנדלן הוא הדבר היחידי שנשאר יחסית מתון

 

משכנתא לכל מטרה למטרות עסקיות

 

רבים משתמשים במשכנתא לכל מטרה כדי לממן פעילות עסקית. הנה כמה נקודות חשובות לשקול:

 

1. יתרונות:
   משכנתא לכל מטרה יכולה לספק הון התחלתי לעסק חדש או לממן הרחבה של עסק קיים בריבית נמוכה יחסית. בניגוד להלוואות שיש היום בשוק , משכנתא היא נכון להיום לרוב הלוואה הכי זולה שניתן להשיג נקודה.

 

2.סיכונים:
חשוב לזכור שאם העסק נכשל, אתם עלולים לסכן את ביתכם. לצערינו כמו בכל תנאי טוב יש גם יתרון ויש גם חיסרון בכדי לקבל את התנאים הטובים יש להעמיד בטוחה רצינית ואין יותר בטוחה מבית בישראל אשר ערכו לרוב תמיד עולה.

 

3.תכנון מס:
שימוש במשכנתא לכל מטרה למטרות עסקיות יכול להשפיע על חבות המס שלכם. מומלץ להתייעץ עם רואה חשבון. בניגוד להלוואה רגילה משכנתא מחושבת קצת שונה , עדיין ניתן ואף רצוי להכניס את הריבית לתוך מרכיבי העסק וכן ניתן להתקזז עליה אבל זה צמוד לבית ולפעמים צריך לחשוב טוב טוב מה הולכים לעשות עם הכסף במידה והכסף לא הולך למטרות עיסקיות פרופר , לא תמיד ניתן להתקזז על הריבית כהוצאה בעסק.

 

4.הפרדת חשבונות:
אם אתם משתמשים במשכנתא לכל מטרה לעסק, חשוב לשמור על הפרדה ברורה בין הוצאות אישיות לעסקיות. הרבה הולכים לאיבוד בנושא כאשר החשבונות לא מופרדים , תמיד תנסו להפריד בין פעילות עיסקית לבין פעילות אישית , לעסק תמיד יהיו עליות וירידות בניגוד להוצאות אישיות שלרוב הם קבועות , בעסק תמיד חששוב גם בחיים ככלל – להשאיר לירה טובה ליום שחור , לא תמיד מצליחים בכך אבל חשוב מאוד שזה תמיד יהיה הכיוון , במיוחד בתקופה שכזו של חוסר ודאות כמעט בכל זירה אפשרית אם יש ביכולתיכם להשאיר חסכונות תנסו.

 

5. תכנית עסקית:
   לפני שאתם לוקחים משכנתא לכל מטרה לצורך עסקי, ודאו שיש לכם תכנית עסקית מוצקה. אל תכנסו לדמיונות ולא מספיק להסתכל על עסק דומה בכדי להסיק מסקנות , קחו בעל מקצוע שיעזור לכם להכין תוכנית עסקית רדו לפרטי הפרטים ככל האפשר קחו מקדם סיכונים , תנסו למזער את הסיכונים שלכם בצורה הטובה ביותר , ורק לאחר מכן שהתוכנית שלכם יציבה מאוד ונבדקה על ידי 6 ואך 8 עניים אשר מבינים בעניין ונתנו את ברכתם רק אז תקחו את ההלוואה אתם מסכנים הרבה יותר מהעסק שלכם במקרה הזה אתה מסכנים גם את הבית.

 

משכנתא לכל מטרה לשיפוץ הבית

 

שיפוץ הבית הוא אחת המטרות הנפוצות ביותר לנטילת משכנתא לכל מטרה. הנה כמה נקודות לשקול:

 

1.עלייה בערך הנכס:
שיפוץ יכול להעלות את ערך הנכס, מה שיכול להצדיק את העלות של המשכנתא לכל מטרה. יתרה מכך בעת המכירה תוכלו להתקזז על עלויות השיפוץ במידה ולא שילמתם בשחור , תנסו מראש לקבל כמה שיותר חשבוניות על עלויות השיפוץ השונות בביתכם , כאשר תמכרו את הבית זה יהיה לכם מאוד משתלם , תעמדו כנגד החוק ותאשרו ככל האפשר כל שינוי אצלכם בבית , רק מה שיש לו מסמכים ניתן להתקזז עליו כל מה שאין מסמכים כנראה שיהיה ממש קשה להוכיח את העלות ואת ביזבוז הכספים ומכך את השווי שלו.

 

2. תכנון מדויק:
   חשוב לתכנן את השיפוץ בקפידה כדי להבטיח שהמשכנתא לכל מטרה תספיק לכל העבודות המתוכננות. כאשר אתם לוקחים הלוואה אל תיקחו בדיוק קחו לפחות 15-25 אחוז יותר , מקסימום תחזירו את הכסף במכה ותחסכו לכם בריבית או בתשלום החודשי, לאחר לקיחת משכנתא לכל מטרה אחת לא יהיה פשוט לקחת עוד הלוואות ובטוח לא בתנאים של המשכנתא ולכן קחו יותר מקסימום תספגו כמה חודשי ריבית ואת היתרה תחזירו , חישוב הריבית הוא שנתי ולכן להחזיק אצלכם את הכסף למספר חודשים בודדים ללא שימוש לא באמת יעלה הרבה כסף ואם בכל זאת אתם רוצים למנף תוך כדי שימו בפקמ.

 

3.קבלנים מורשים:
אם אתם משתמשים במשכנתא לכל מטרה לשיפוץ, ודאו שאתם עובדים עם קבלנים מורשים ומהימנים. ועדיף כאלו שמוצאים חשבוניות , מדובר בתתחום דיי מפוקפק מבחינה מס אבל כאשר יגיע הרגע שאתם צריכים את זה לטובת מס שבח וקיזוזים שונים החשבוניות הללו קריטיות יש לנו מה לעשות בנידון אבל בגבול הטעם הטוב.

 

4.היתרי בנייה:
אל תשכחו לבדוק האם נדרשים היתרי בנייה לשיפוץ המתוכנן. שלא תמצאו את עצמכם פתאום צריכים לאשר מול הערייה עדיף תמיד לבדוק את הנושא מראש.

 

5.החזר ההשקעה:
שקלו את החזר ההשקעה הפוטנציאלי של השיפוץ לפני שאתם לוקחים משכנתא לכל מטרה.

 

משכנתא לכל מטרה למימון לימודים

 

רבים שוקלים לקחת משכנתא לכל מטרה כדי לממן לימודים גבוהים. , נכון זה מקרים מיוחדים כי לרוב אנשים לומדים לימודים גבוהים בעיקר שהם צעירים ולרובם אין דירה שניתן למשכן אבל מצד שני ישנם לא מעט חברה אומנם לרוב הרבה פחות שעושים תואר שני ואולי תואר 3 או דוקטורט ועושים זאת על הדרך תוך כדי כל משימות החיים ולהם יש דירה לרוב ואז במידה והם צריכים שקט נפשי ופחות לחץ סביב התשלומים ניתן למשכן חלק קטן מאוד מהדירה ולקחת הלוואה לכל מטרה למטרת מימון הלימודים והזמן הנדרש בכדי להשלים את התואר שלכם להלן הנה כמה שיקולים:

 

1. השוואה להלוואות סטודנטים:
   בדקו את התנאים של משכנתא לכל מטרה לעומת הלוואות סטודנטים רגילות. חשוב לציין כל הלוואה בלי יוצא מן הכלל שהיא לא הלוואת משכנתה מגובה בנכס לרוב מדובר על פריים פלוס משהו בניגוד למשכנתא שלרוב מדובר בהלוואה פריים מינוס משהו … לכן הלוואת סטודנטים לרוב תיהיה יותר יקרה מהלוואה לכל מטרה מגובת נכס מסוג משכנתא.

 

2. תקופת החזר ארוכה:
   משכנתא לכל מטרה מאפשרת בדרך כלל תקופת החזר ארוכה יותר מהלוואות סטודנטים רגילות. בנוגע לפריסת התשלום אין בכלל מה להשוות משכנתא לכל מטרה ניתנת לפריסה לתקופה ארוכה במיוחד לרוב מעל 10 שנים , מצד שני כמעט כל סוג ההלוואות האחרות לרוב מדובר על 5-7 שנים לכל היותר.

 

3.סיכון לנכס:
זכרו שאם תתקשו בהחזרים, אתם מסכנים את הנכס שלכם, בתחילת הכתבה הסברנו לכם את הסיכון היחידי בנטילת כל הלוואה ובראש ובראשנה הלוואה מגובה נכס כגון הלוואה לכל מטרה – משכנתא – הרי מישכון הנכס הוא כנגד החזר ההלוואה לא תעמדו בתשלומים אתם ללא כל ספר מעמידים את הנכס בסכנה.

 

4. החזר השקעה:
   שקלו את הפוטנציאל להגדלת ההכנסה בעקבות הלימודים לעומת עלות המשכנתא לכל מטרה. כאשר אנחנו לומדים זה לא רק זמן הלימודים בפועל , צריך להכין משימות , צריך ללמוד בבית , צריך להיפגש עם קולוגות לתחום הלימודים , לכן הזמן הנדרש ללימודים הוא לא בהכרח רק הזמן האקדמי , צריך וחובה לקחת את זה בחשבון , ולכן הלוואה לכל מטרה מסוג משכנתא מאפשרת לכם לקחת הרבה יותר מימון סביב הלימודים ולתת לכם את הזמן לעשות את הכל מהכל ובכך לשפר את ההסיכויים שלכם להצליח בלימודים לעומת ריצה לכל הכיוונים במטרה לחסוך, מומלץ לקחת את הנושא בחשבון ולקחת הלוואה בהתאם לאיכות החיים שאתם רוצים במהלך שנות הלימודים הקרובות ככה שיותר תתרכזו בלימודים בכדי להצליח בהם.

 

5.אפשרויות מימון אחרות:
בדקו אם יש מלגות, מענקים או תכניות מימון אחרות לפני שאתם פונים למשכנתא לכל מטרה. זה לא סוג שישנם המון הנחות , המון מלגות , וכל מיני בכדי לממן או להוזיל את עלות הלימודים שלכם לרוב כל ההטבות הללו מותנות בזמן שלכם כנגד משהו , לדוגמא ישנו מלגת פרח לרוב אפשרית בכל גיל וברוב התארים ניתן לקבל כעשר אלף שח מלגה בתמורה לפרח – מה זה פרח – אתם מקבלים על עצמכם סטודנט או ילד אשר מתקשה בחומר הלימודי שלו ואתם הופכים להיות מספר שעות בחודש מורים פרטיים שלו , ככל שתשקיעו יותר שעות בפרח כנראה התמורה תיהיה יותר גבוהה אבל שוב אתם מקבלים כסף לרוב בתמורה לזמן ולכן צריך להבין ולחשוב טוב טוב אם יש לכם את הזמן לכך אם לא קשה יהיה לגשת למלגות ברוב התחומים. אין כסף חינם תמיד יש תמורה המחויבת לכך !

 

משכנתא לכל מטרה לגיל השלישי

 

משכנתא לכל מטרה יכולה להיות אפשרות מימון אטרקטיבית גם עבור אנשים בגיל השלישי, הגעתם לגיל הפנסיה , חסכתם מספיק , אולי קצת חסר , החיים הם דינמים ואתם רוצים שיהיה לכם שקט נפשי , להזדקן בכבוד ולאפשר לכם להנות מהחיים , לצערינו לפעמים החסכונות שלנו לא מספיקים וכך גם הפנסיה – משכנתא לכל מטרה זה אפשרות מעולה לטובת קבלת כסף כנגד הנכס שלכם , לרוב בגיל השלישי הנכס כולו כבר שלכם לרוב אין עליו משכנתא ובתנאי שזה המצב גם לרוב תקבלו את התנאים הכי טובים. הנה כמה סיבות שאולי בגללן כן תצטרכו מימון שפשוט לא תכננתם מראש – 

 

1. הכנסה נוספת:
   משכנתא לכל מטרה יכולה לספק הכנסה נוספת לפנסיונרים שיש להם נכס בבעלותם. הכי חשוב שקודם כל תחשבו על עצמכם ולאחר מכן תחשבו על היורשים שלכם , אם אתם כרגע נמצאים במצב שבו ההוצאות החודשיות גוברות על ההכנסה החודשית שווה לכם לבוא אלינו למשרדים ולבדוק מה הזכאות שלכם לקבלת מימון – משכנתה לכל מטרה כנגד הנכס שלכם. חשוב לציין שגם במקרה של סיום הדרך שלכם הנכס כולל החובות עליו עוברים לידי היורשים ולרוב הם עומדים מול 2 אפשרויות –
   אפשרות ראשונה – לשלם בעצמם את החוב על הנכס ולקבל לידם את מלוא החזקה על הנכס
   אפשרות שניה – למכור את הנכס לשלם לבנק את החוב ולהנות מיתרת הכסף.

 

2. מימון טיפול רפואי:
   ניתן להשתמש במשכנתא לכל מטרה למימון טיפולים רפואיים או סיעודיים, שלא נידע ומקווה שאתם לא תזדקקו אבל החיים הם מאוד דינמים ולפעמים אנחנו החיים אותם פחות , ודברים רעים קורים ופתאום אנחנו כבר לא יכולים לעשות הכל לבד וצריך עזרה , המדינה והביטוח הפרטי לרוב עוזרים לא מעט בנושא אבל לא משלמים את הכל , יש עוד לשלם ולפעמים זה קשה , הלוואה לכל מטרה לתקופה ארוכה יכולה לעשות סדר בנושא ולעזור לכם להתמודד גם במצבים שכאלו.

 

3. שיפור איכות החיים:
   הכסף יכול לשמש לשיפור איכות החיים, כמו נסיעות או תחביבים, תזכרו כל יום זה יום חדש , וכל יום שעבר מת , אם לא תחיו היום ותמיד דחו לתקופה יותר שמחה יותר רבויה וכל אחד עם התירוצים שלו , לא תחיו , לדעתנו לכסף יש הרבה מטרות אבל העליונה מכולם הינה לגרום לכם לחייך אם את זה הוא לא עושה – יש פה פיספוס ענק ולכן תזכרו כל יום שעובר לא חוזר – תתחילו לחיות ולפעמים זה אומר לבזבז כסף על הרבה דברים וזו מטרתו של כסף. אתם לא תיקחו איתכם כסף לעולם הבא ואף אחד לא חזר משם ולכן תתחילו לחיות כל יום כאילו הוא האחרון.

 

4. שיקולי ירושה:
   חשוב לשקול את ההשפעה של משכנתא לכל מטרה על הירושה שתשאירו לילדיכם. דיברנו על זה בקטנה בסעיף הקודם , אבל החלטות על הנכס שלכם שתקחו היום ישפיעו חד משמעית על החוב שהנכס שלכם יצבור , לכן יש לחשוב על זה בכובד ראש ולהבין שאם אתם במקרה הזה משאירים חוב זה ישירות עובר ליורשים שלכם.

 

5.ייעוץ משפחתי:
מומלץ לשתף את בני המשפחה בהחלטה על לקיחת משכנתא לכל מטרה בגיל מבוגר. חשוב לעדכן את כל סני המשחפחה בצעד שכזה שלא יהיה הפתעות בהמשך הדרך לשום כיוון , מצד שני חשוב לזכור אתם הם אלו שקנו את הנכס , ולמרות כל הרצון הטוב להשאיר כמה שיותר לדור הבא , לפעמים זה לא מתאפשר מסיבות כאלו ואחרות ורק אתם צריכים לקבוע מה אתם עושים עם הנכס שלכם , כמובן למן שלום בית ושלום משפחה עדיף שכולנו יהיו באותה סירה.

 

סיכום: האם משכנתא לכל מטרה מתאימה לך?

 

משכנתא לכל מטרה היא כלי פיננסי רב-עוצמה שיכול לספק גמישות ואפשרויות מימון נרחבות. עם זאת, היא גם מגיעה עם סיכונים וחובות משמעותיים. לפני שאתם מחליטים לקחת משכנתא לכל מטרה, שקלו בקפידה את הנקודות הבאות:

 

1.צורך אמיתי:
האם המטרה שלשמה אתם לוקחים את ההלוואה מצדיקה את הסיכון והעלות?

 

2. יכולת החזר:
   האם אתם בטוחים שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה?

 

3. חלופות:
   האם בדקתם את כל החלופות האפשריות למימון?

 

4.השפעה ארוכת טווח:
כיצד המשכנתא לכל מטרה תשפיע על המצב הפיננסי שלכם בטווח הארוך?

 

5.ייעוץ מקצועי:
חייבים לקחת מומחים לנושא , אל תעשו את זה לבד מול הבנק , רק המומחים של מיטב פיננסים ישיגו לכם את המימון הכי נכון ומשתלם עבורכם , אנו עובדים על בסיס הצלחה ולכן זה WINWIN מבחינתכם , תעמדו מול הבנק לבד ולא עם הגב של ממיטב פיננסים כנראה תקבלו תנאים גרועים מאוד ואיתם תשארו לתקופה ארוכה מאוד , במיטב פיננסים ידאגו לכם לקבל את המימון המרסי , בסיכון המינימלי , ותנאים שרק אנחנו יכולים להשיג לכם – זאת עובדה … 

 

משכנתא לכל מטרה יכולה להיות הפתרון המושלם עבור אנשים רבים, אבל היא אינה מתאימה לכולם. חשוב לשקול את כל ההיבטים בקפידה ולקבל החלטה מושכלת המבוססת על המצב האישי והצרכים הספציפיים שלכם.

 

זכרו, בסופו של דבר, משכנתא לכל מטרה היא כלי פיננסי. כמו כל כלי, היא יכולה להיות מועילה מאוד כאשר משתמשים בה בחוכמה, אך עלולה להיות מסוכנת אם לא מתייחסים אליה ברצינות הראויה. עם תכנון נכון, הבנה מלאה של ההתחייבויות, וניהול פיננסי אחראי, משכנתא לכל מטרה יכולה לפתוח בפניכם אפשרויות חדשות ולעזור לכם להגשים את חלומותיכם הפיננסיים.

 

אז אם כבר הגעתם לסיכום , לפה , הצעד הבא שלכם הוא לבוא לשתות איתנו קפה , הפגישה עימנו היא ללא כל עלות וללא כל התחייבות , בואו לשמוע , בואו להתעניין מה כבר יש לכם להפסיד , יש לכם רק להרוויח ובענק , נשמח לתת לכם ייעוץ משכנתא וביחד לשפר לכם את החיים.