*6482
הגעתם לרגע שחיכיתם לו כל החיים – הפרישה לגמלאות. עשורים של עבודה קשה, חיסכון והשקעה מתנקזים לרגע הזה, שבו אתם אמורים סוף סוף לקצור את הפירות וליהנות משקט נפשי וכלכלי. אבל דווקא בצומת הדרכים החשוב הזה, טעות אחת קטנה בתכנון עלולה לעלות לכם במאות אלפי שקלים, לפגוע בקצבה החודשית שלכם ולשחוק את החסכונות שעליהם עמלתם. המערכת הפנסיונית והמיסויית בישראל היא מבוך סבוך של חוקים, תקנות ואפשרויות, וניסיון לנווט בו לבד הוא מתכון כמעט בטוח לאובדן כסף יקר. כאן, במיטב פיננסים, אנו מבינים את גודל האחריות. המטרה שלנו היא להפוך את המבוך הזה לשביל סלול ובטוח אל עבר עתיד כלכלי יציב ונטול דאגות. עם ליווי מקצועי, תוכלו לוודא שכל שקל שחסכתם יעבוד עבורכם בצורה היעילה ביותר.
למה ייעוץ פרישה מקצועי הוא לא מותרות, אלא הכרח?
בעבר, תהליך הפרישה היה פשוט יחסית. כיום, המציאות שונה לחלוטין. תוחלת החיים העולה, ריבוי המוצרים הפנסיוניים והשינויים התכופים בחקיקת המס הפכו את תכנון הפרישה למשימה מורכבת הדורשת מומחיות. רבים חושבים שיועץ פנסיוני בבנק או בחברת הביטוח יספק להם את כל התשובות, אך חשוב להבין: יועצים אלו מייצגים את הגוף שמעסיק אותם. יועץ פרישה פרטי, כמו המומחים בצוות של מיטב פיננסים, מייצג אך ורק אתכם ואת האינטרסים שלכם. אנו מספקים מבט הוליסטי ואובייקטיבי על כלל הנכסים שלכם – מקופות גמל וקרנות השתלמות ועד ביטוחי מנהלים וחסכונות פרטיים – כדי לבנות עבורכם את האסטרטגיה האופטימלית.
הטעויות הקריטיות שפורשים עושים – והמחיר הכבד שלהן
הידע הוא כוח, ובפרישה, חוסר ידע הוא חולשה שעלולה לעלות ביוקר. הנה כמה מהמלכודות הנפוצות ביותר שאנו רואים בקרב פורשים הפועלים ללא ייעוץ מקצועי.
התעלמות מכוחו של "קיבוע זכויות"
אחד המושגים החשובים והלא-מוכרים ביותר בעולם הפרישה הוא "קיבוע זכויות". מדובר במנגנון מס המאפשר לכל פורש לקבל פטור ממס על חלק מהקצבה החודשית שלו, עד לתקרה מסוימת. ביצוע לא נכון או אי-ביצוע של קיבוע זכויות יכול לגרום לתשלום מס מיותר של אלפי שקלים מדי שנה, ובמצטבר – עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך כל תקופת הפרישה. זהו הליך טכני ומורכב הדורש הגשת טפסים ספציפיים (כמו טופס 161ד') לרשויות המס. יועץ מומחה יידע למקסם עבורכם את הטבת המס הזו, תוך התחשבות בכלל מקורות ההכנסה והנכסים שלכם. ניסיון לעשות זאת לבד עלול להוביל לטעויות בלתי הפיכות.
משיכת פיצויים פטורים – החלטה עם השלכות ארוכות טווח
עם סיום העבודה, עומדת בפניכם האפשרות למשוך את כספי הפיצויים הפטורים ממס. על פניו, זה נשמע מפתה – סכום כסף גדול ונזיל שנכנס לחשבון הבנק. אך חשוב להבין שלמשיכה זו יש מחיר. משיכת הפיצויים הפטורים מקטינה את סל הפטור ממס על הקצבה העתידית שלכם (אותו סל המשמש לקיבוע זכויות). במילים אחרות, ייתכן שאתם "חוסכים" מס היום, אך תשלמו הרבה יותר מס על הקצבה שלכם בכל חודש, למשך שארית חייכם. יועץ פרישה יבצע עבורכם סימולציה מקיפה ויעזור לכם להחליט מהו המהלך הנכון ביותר עבורכם: האם למשוך את הפיצויים, להשאיר אותם בקופה לצורך הגדלת הקצבה (רצף קצבה), או לשלב בין האפשרויות?
בחירה שגויה בין קצבה להיוון (משיכה חד-פעמית)
חלק מהחסכונות הפנסיוניים מאפשרים בחירה בין קבלת קצבה חודשית לכל החיים לבין היוון – משיכת סכום חד-פעמי. לכל אפיק יש יתרונות, חסרונות ובעיקר – משמעויות מס שונות לחלוטין. לדוגמה, היוון חלק מהקצבה יכול להיות כפוף למס שולי של עד 47% אם לא מבוצע כהלכה, בעוד קצבה נהנית ממדרגות מס מקלות יותר. ההחלטה תלויה במצבכם האישי, בצרכים הפיננסיים שלכם, במצבכם הבריאותי ובמטרות ארוכות הטווח שלכם. במיטב פיננסים אנו בונים מודלים שמראים לכם בדיוק מה תהיה ההשפעה של כל בחירה על ההכנסה הפנויה שלכם לאורך זמן.
תהליך ייעוץ הפרישה במיטב פיננסים: הדרך שלכם לשקט נפשי
אנו מאמינים בתהליך שקוף, אישי ומבוסס נתונים. הליווי שלנו בנוי משלבים ברורים, שמטרתם להבטיח שלא תישאר אף אבן הפוכה.
שלב 1: אבחון ומיפוי פיננסי 🗺️
השלב הראשון והחשוב ביותר הוא איסוף כל המידע הרלוונטי. נעזר במסלקה הפנסיונית ובדוחות מהגופים המוסדיים כדי לקבל תמונה מלאה של כלל החסכונות והביטוחים שלכם. נבדוק את דמי הניהול שאתם משלמים, נאתר כספים אבודים ונבין את הרכב תיק ההשקעות שלכם. במקביל, נקיים שיחה מעמיקה כדי להבין את המטרות, החלומות והחששות שלכם לקראת הפרישה.
שלב 2: ניתוח ובניית תרחישים 📊
עם כל הנתונים ביד, צוות המומחים שלנו, הכולל רואי חשבון ויועצי מס בכירים, ינתח את המצב ויבנה עבורכם מספר תרחישים אפשריים. נציג בפניכם בצורה ברורה ופשוטה את ההשלכות של כל תרחיש: מה תהיה הקצבה החודשית נטו, מהן השלכות המס של כל בחירה, וכיצד כל תרחיש מתמודד עם סיכונים כמו אינפלציה או אריכות ימים. אנו מתחייבים להציג את התמונה המלאה, ללא אינטרסים נסתרים. אחד היתרונות המרכזיים שלנו הוא התחייבות לתשלום רק על בסיס הצלחה בחלק מהשירותים, מה שמבטיח שאנחנו מחויבים לתוצאה הטובה ביותר עבורכם.
שלב 3: יישום וליווי בירוקרטי ✒️
לאחר בחירת האסטרטגיה המועדפת, אנחנו לא משאירים אתכם לבד. אנחנו מלווים אתכם צעד-אחר-צעד ביישום התוכנית. זה כולל מילוי והגשת כל הטפסים הנדרשים לרשויות המס (כמו 161, 161ד'), התנהלות מול חברות הביטוח וקופות הגמל, וייצוגכם מול כל גוף רלוונטי. אנו חוסכים לכם את כאב הראש, את הזמן היקר ואת הסיכון שבטעויות בירוקרטיות. מנהל תיק אישי מטעמנו זמין לכל שאלה ומבטיח שהתהליך יתבצע בצורה חלקה ויעילה.
שאלות נפוצות
מתי הזמן הנכון להתחיל ייעוץ פרישה?
התשובה האידיאלית היא כ-10 שנים לפני מועד הפרישה המתוכנן. התחלה מוקדמת מאפשרת לבצע התאמות ותיקונים בתיק הפנסיוני, למקסם חסכונות ולהיערך בצורה מיטבית. עם זאת, אף פעם לא מאוחר מדי. גם אם אתם נמצאים חודשים ספורים לפני הפרישה או אפילו כבר פרשתם, ייעוץ מקצועי עדיין יכול לחסוך לכם סכומי כסף משמעותיים ולשפר את מצבכם הפיננסי באופן דרמטי. אנו במיטב פיננסים אף מציעים בדיקה ראשונית חינם.
האם אני לא יכול פשוט להשתמש בסימולטורים באינטרנט?
סימולטורים מקוונים יכולים לתת אומדן כללי, אך הם לעולם לא יוכלו להחליף ייעוץ אנושי מקצועי. סימולטור אינו מכיר את מצבכם המשפחתי, את מטרותיכם האישיות או את כלל נכסיכם. הוא אינו יכול להתחשב בהיבטים מורכבים כמו תכנון העברה בין-דורית, השפעת אינפלציה, או אופטימיזציה של הטבות מס ייחודיות. טעות קטנה בהזנת הנתונים עלולה להוביל לתוצאה שגויה לחלוטין. תכנון עתידכם הכלכלי הוא נושא רציני מכדי להפקיד אותו בידי אלגוריתם גנרי.
מה לגבי תיקון 190? שמעתי שאפשר להשקיע דרכו.
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה הוא אכן כלי פיננסי רב עוצמה, המיועד בעיקר לבני 60 ומעלה שיש להם קצבה מזערית. הוא מאפשר להפקיד כספים לקופת גמל וליהנות מיתרונות משמעותיים כמו דחיית מס על רווחי הון, דמי ניהול נמוכים ואפשרות למשיכת הכסף כקצבה פטורה ממס או כסכום חד-פעמי במס מופחת של 15% בלבד על הרווח הנומינלי. עם זאת, ניצול נכון של התיקון דורש הבנה מעמיקה של תנאיו והתאמתו למכלול התיק הפיננסי שלכם. במסגרת ייעוץ פרישה מקיף, נבחן האם וכמה כדאי להשקיע דרך אפיק זה כחלק מהאסטרטגיה הכוללת שלכם.
סיכום
הפרישה היא פרק חדש ומרגש בחיים, והיא צריכה להיות מלאה בהזדמנויות ושקט, לא בחששות כלכליים. החלטות פיננסיות שתקבלו היום יקבעו את איכות חייכם בעשורים הבאים. אל תתפשרו על פחות מהטוב ביותר עבור העתיד שלכם. צרו קשר עוד היום עם המומחים של מיטב פיננסים בטלפון *6482 וקבעו פגישת ייעוץ ראשונית ללא התחייבות. בין אם אתם זקוקים להכוונה בנושא איך ממלאים הצהרת הון או שאתם מחפשים ייעוץ פרישה מקיף, אנחנו כאן כדי להבטיח לכם שקט נפשי וביטחון כלכלי.
