מידע מקיף על הלוואת היוון, הכולל את הרקע, הזכאות, השיקולים, המשמעויות, הריבית ומה תפקיד היועץ הפנסיוני.
חקיקה ותקנות:
הלוואות היוון, ובמיוחד היוון קצבאות פנסיה, מוסדרות במספר חוקים ותקנות עיקריים בישראל. הנה פירוט של חלקם:
תקנות שירות המדינה (גמלאות) (היוון קצבאות ותביעות נגד צד שלישי), תשנ"ט-1998:
תקנות אלו מסדירות את נושא היוון קצבאות הפנסיה עבור עובדי מדינה. הן קובעות כללים לגבי אופן חישוב ההיוון, תנאי הזכאות ופרטים נוספים.
תקנות אלו נשענות על חוק שירות המדינה (גמלאות) [נוסח משולב], תשל"ל-1970.
חוק הביטוח הלאומי:
הביטוח הלאומי מאפשר במקרים מסוימים היוון של קצבאות, בעיקר קצבאות נכות מעבודה.
הכללים והתנאים להיוון קצבאות בביטוח הלאומי מפורטים בתקנות ובנהלים פנימיים של המוסד.
באתר המוסד לביטוח לאומי קיים מידע מפורט בנושא היוונים.
בנוסף לחוקים ותקנות אלו, ישנם גם כללים ונהלים פנימיים של גופים פיננסיים שונים, כגון חברות ביטוח ובתי השקעות, המציעים הלוואות היוון.
כאמור חוקים ותקנות אלו עשויים להתעדכן מעת לעת, ולכן בסמוך למועד פרישה מומלץ להתעדכן ולקבל מידע עדכני ומדויק.
הלוואת היוון היא חוקית ומוסדרת על ידי חוקים ותקנות. עם זאת, חשוב לבדוק את תנאי ההלוואה ואת הגופים המציעים אותה, כדי לוודא שהם פועלים על פי החוק.
ובכן הלוואת היוון היא כלי פיננסי המאפשר לקבל סכום כסף גדול מראש, במקום לקבל קצבה חודשית קטנה לאורך זמן. הלוואה מסוג זה מתאימה בעיקר לאנשים שפרשו לגמלאות ומעוניינים בסכום כסף גדול לצורך מימון הוצאות גדולות, כגון רכישת דירה, מימון טיפולים רפואיים או פתיחת עסק.
הלוואת היוון נושאת ריבית. גובה הריבית משתנה בהתאם לסוג ההלוואה ולגוף המציע אותה. חשוב לבדוק את גובה הריבית ואת תנאי ההלוואה לפני שחותמים על ההסכם.
חישוב הלוואת היוון מתוך כספי קצבת הפנסיה –
גמלאי המקבל קצבת פנסיה תקציבית יכול להוון עד 25% מהקצבה למשך 6 שנים, בתנאי שהגיש את הבקשה להיוון תוך שנתיים ממועד הפרישה
משמעות ההיוון היא שהעובד יקבל מראש סכום חד פעמי במקום חלק מהקצבאות החודשיות שאמור לקבל ב-6 השנים הבאות
גמלאי שבחר להוון חלק מהקצבה, אינו יכול לחזור בו בעתיד מהחלטה זו
אם נפטר הגמלאי לאחר ביצוע ההיוון אך לפני שחלפו 6 שנים, יהיו שאיריו זכאים לקבל קצבת פנסיה לשאירים המחושבת על פי הקצבה המלאה (כאילו לא הוונה הקצבה), כלומר, החלק הנותר לתשלום הלוואת ההיוון, עם פטירת הגמלאי, יתרת התשלום נמחקת ויורשיו אינם מחויבים להשיב את היתרה.
הקלות בתשלום מס על הלוואת היוון – נקבע על פי גיל פרישה בהתאם לחוק:
גברים – גיל 67
נשים – גיל 62-65 תלוי בשנת הלידה.
קריטריונים:
להלן הסבר:
גובה מקסימאלי של ההלוואה עומד כיום על סכום של 150,000 ₪ .
לצורך מימוש הזכאות להלוואת היוון , נלקח בחשבון גובה הקצבה של הפורש וממנו נגזר גובה הזכאות להלוואת היוון, כאשר הסכום המינימאלי בקצבת הגימלה עומד כיום על סך של 4606 נדרש משתנה בהתאם לסוג ההלוואה ולגוף המציע אותה.
לדוגמא:
אדם פרש בגיל 67, צבר 30 שנות וותק במקום העבודה, הקצבה החודשית עומדת על סך של 10000 ₪ בחודש .
לצורך קבלת הלוואת היוון מתבצע החישוב באופן כזה:
תוך סכום הקצבה נגזר 25% לטובת הלוואת היוון, כלומר הקצבה החודשית תהיה 7500 ₪. 2500 כפול 60 חודש (=5 שנים) החזר הלוואת היוון = 150,000 ₪.
הערה: ניתן לבצע פריסת תשלום הלוואת היוון עד 6 שנים (72 חודש)
הזכאים לקבלת הלוואת היוון הם:
גמלאים: אנשים שפרשו לגמלאות ומקבלים קצבה חודשית.
בעלי פנסיה תקציבית: עובדי מדינה שזכאים לפנסיה תקציבית.
בעלי פנסיה צוברת: אנשים שצברו כספים בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים.
ההחלטה אם לקחת הלוואת היוון היא אישית ותלויה בנסיבות ובצרכים של כל אדם. הנה כמה שיקולים שכדאי לקחת בחשבון:
יתרונות:
קבלת סכום כסף גדול מראש.
מימון הוצאות גדולות.
גמישות בשימוש בכסף.
חסרונות:
הקטנת הקצבה החודשית.
סיכון בהשקעת הכסף.
תשלום ריבית.
משמעויות הלוואת היוון לאורך שנים
הלוואת היוון משפיעה על ההכנסה החודשית של הגמלאי לאורך שנים. הקטנת הקצבה החודשית עלולה להקשות על הגמלאי לעמוד בהוצאות השוטפות. לכן, חשוב לתכנן את השימוש בכסף בצורה נכונה ולשקול את ההשלכות לטווח הארוך.
תפקידו של יועץ פנסיוני
יועץ פנסיוני יכול לסייע לגמלאים לקבל החלטות מושכלות בנוגע להלוואת היוון. ולכן תפקידו של היועץ הוא:
